Planer spłaty długów: kiedy wyjdę z zadłużenia?

Model zakłada stałe oprocentowanie nominalne i stały miesięczny budżet. Odsetki są naliczane raz w miesiącu od pozostałego kapitału: kapitał × oprocentowanie roczne ÷ 12, z zaokrągleniem do grosza. Pierwsza wpłata następuje po pełnym miesiącu odsetkowym. Niespłacone odsetki nie są kapitalizowane. Wpłaty pokrywają najpierw odsetki, a następnie kapitał.

Najpierw opłacane są raty minimalne wszystkich zobowiązań. Pozostała kwota trafia na dług o najwyższym priorytecie. Po jego spłacie niewykorzystane środki i uwolniona rata przechodzą na kolejne długi. Ostatnia wpłata może być niższa od budżetu. Symulacja obejmuje maksymalnie 600 miesięcy.

Lawina kieruje dodatkowe środki najpierw na dług o najwyższym oprocentowaniu nominalnym. Kula śnieżna zaczyna od najmniejszego salda początkowego, co pozwala szybciej zamykać drobne zobowiązania. W obu metodach nadal opłacasz wymagane raty pozostałych długów. Planer porównuje rzeczywiste wyniki swojego modelu: czas i odsetki.

Kolejność jest ustalana na początku symulacji. Przy równym oprocentowaniu lawina wybiera mniejsze saldo, a przy równych saldach kula śnieżna wybiera wyższe oprocentowanie. Opis strategii: materiał edukacyjny CFPB (po angielsku).

Planer służy do orientacyjnego porównania regularnej spłaty zobowiązań. Nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń, kar, kosztów egzekucji, zmian oprocentowania, dziennego naliczania odsetek, zmiennych rat minimalnych ani zasad nadpłaty konkretnej umowy. Dla kart przyjmuje stałą wpisaną ratę minimalną, a nie procent malejącego salda. Nie stosuj wyniku jako harmonogramu dla spraw sądowych, alimentów, zaległości podatkowych lub zobowiązań spornych. Nie oblicza także potrąceń komorniczych.

Wynik nie zastępuje harmonogramu wierzyciela ani indywidualnej analizy. Przed realizacją planu sprawdź salda, warunki nadpłat i kolejność zaliczania wpłat w swoich umowach.

Planer pokaże brakującą kwotę i nie wyświetli harmonogramu zakładającego pomijanie wymaganych rat. Sprawdź, czy dane są poprawne. Jeżeli raty przekraczają dostępny budżet, warto omówić swoją sytuację z wierzycielami lub uzyskać indywidualną pomoc. Nie podnoś budżetu w kalkulatorze, jeśli nie odpowiada Twoim możliwościom.

Ten planer przetwarza dane wyłącznie w pamięci przeglądarki. Nie zapisuje ich na serwerze ani po odświeżeniu strony. Plik CSV oraz PDF lub wydruk tworzysz na własnym urządzeniu. Mogą zawierać wpisane nazwy i kwoty zobowiązań.