Jak uzyskać zaświadczenie o zadłużeniu i skąd je pobrać w 2026: instrukcja krok po kroku

Podstawa prawna wydania zaświadczenia o zadłużeniu zależy od tego, kim jest wierzyciel. Jeżeli zobowiązanie dotyczy banku, obowiązek udzielenia posiadaczowi rachunku lub kredytobiorcy informacji o stanie zadłużenia wynika z ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe oraz z przepisów Kodeksu cywilnego regulujących stosunek zobowiązaniowy między stronami umowy. Bank jako strona umowy ma obowiązek udostępnić Ci dane o saldzie i warunkach spłaty Twojego zobowiązania.

W przypadku długów publicznoprawnych (podatki, składki ZUS) zaświadczenia wydawane są na podstawie Ordynacji podatkowej. Zgodnie z art. 306a i nast. organ wydaje zaświadczenie na żądanie osoby ubiegającej się o nie, w granicach jej żądania i co do faktów wynikających z prowadzonych ewidencji.

Warto rozróżnić charakter prawny tych dokumentów. Zaświadczenie wydane przez organ administracji (urząd skarbowy, ZUS, gminę) w zakresie jego kompetencji ma charakter dokumentu urzędowego i korzysta z domniemania prawdziwości oraz autentyczności (art. 244 k.p.c.). Natomiast dokument wystawiony przez bank czy firmę pożyczkową jest dokumentem prywatnym (art. 245 k.p.c.), stanowi dowód tego, że osoba, która go podpisała, złożyła zawarte w nim oświadczenie. Obie kategorie dokumentów są wartościowym dowodem w postępowaniu sądowym.

Zaświadczenie o zadłużeniu to oficjalny dokument wydawany przez wierzyciela (np. instytucję finansową lub urząd), który potwierdza wysokość naszego zobowiązania wobec danego podmiotu. Dokument zawiera zazwyczaj informacje takie jak:

• numery rachunków lub umów kredytowych,
• wysokość aktualnego salda długu,
• warunki spłaty,
• dane wierzyciela,
• datę wystawienia dokumentu.

Kiedy potrzebujesz zaświadczenia o zobowiązaniach finansowych? Sytuacji jest wiele:

• postępowanie upadłościowe – dokument pomaga sporządzić rzetelny wykaz wierzycieli,
• negocjacje z wierzycielami – potwierdzenie faktycznego stanu zobowiązań,
• umorzenie długu – instytucje publiczne i urzędy skarbowe mogą wymagać udokumentowania sytuacji,
• sprawy sądowe – przedłożenie zaświadczenia o zadłużeniu jako dowodu,
• podział majątku – udokumentowanie zobowiązań przy rozliczeniach,
• procedury bankowe – złożenie wniosku o restrukturyzację zadłużenia.

Zaświadczenie o długu możesz uzyskać bezpośrednio od podmiotu, wobec którego masz zobowiązania finansowe.

Przedstawiamy listę miejsc, z których możesz pobrać dokument o wysokości Twojego długu.

Banki i instytucje kredytowe:

• oddziały bankowe,
• serwisy bankowości elektronicznej,
• infolinia banku.

Pożyczki pozabankowe:

• kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) – biura obsługi klienta,
• firmy pożyczkowe – stacjonarnie lub internetowo.

Długi publicznoprawne:

• urząd skarbowy (w przypadku zaległości podatkowych),
• Zakład Ubezpieczeń Społecznych – oddział właściwy ze względu na miejsce zamieszkania,
• urząd gminy (w przypadku zaległego podatku od nieruchomości lub innych należności lokalnych).

Pamiętaj, że procedury i terminy dla długów publicznoprawnych (US, ZUS, gmina) różnią się od tych obowiązujących wierzycieli prywatnych (banki, firmy pożyczkowe, windykatorzy).

Sprawdź, co powinieneś zrobić, aby uzyskać zaświadczenie o długu. Postępuj zgodnie z poniższą instrukcją:

1. Ustal, gdzie masz zadłużenie. Sporządź listę wszystkich swoich wierzycieli, banków, firm pożyczkowych, urzędów. Jeśli masz wiele zobowiązań, może się okazać, że potrzebujesz zaświadczeń od kilku instytucji.

2. Przygotuj wymagane dokumenty. Najczęściej wystarczy:

• dowód osobisty lub paszport,
• numer umowy kredytowej lub rachunku,
• ewentualnie pełnomocnictwo (jeśli wnioskujesz w imieniu innej osoby).

3. Złóż wniosek. Możesz to zrobić:

• w placówce – osobiście, po okazaniu ważnego dokumentu tożsamości,
• online – poprzez portal bankowości elektronicznej,
• telefonicznie – w wielu bankach wystarczy kontakt z infolinią po weryfikacji tożsamości.

4. Czekaj na wydanie dokumentu. Banki najczęściej wydają zaświadczenie w ciągu kilku dni roboczych, a część z nich od razu w placówce. W przypadku urzędów skarbowych i ZUS obowiązuje termin ustawowy. Zaświadczenie powinno zostać wydane bez zbędnej zwłoki, nie później niż w terminie 7 dni (art. 306a § 5 Ordynacji podatkowej).

5. Odbierz zaświadczenie i sprawdź poprawność. Przejrzyj dokument, upewnij się, że dane są prawidłowe, zwłaszcza wysokość zobowiązania i okres, którego dotyczy.

Aby otrzymać zaświadczenie o zobowiązaniach finansowych, przygotuj:

• imię i nazwisko – identyczne z dokumentem tożsamości,
• numer PESEL,
• numer rachunku lub umowy,
• okres – określ, z jakiego okresu potrzebujesz zaświadczenia,
• dokument tożsamości – dowód osobisty, paszport lub prawo jazdy.

Jeśli nie pamiętasz numeru umowy, instytucja zazwyczaj może go wyszukać po danych osobowych i numerze PESEL. Warto mieć również:

• ostatnie pismo od wierzyciela,
• wyciąg z konta.

W 2026 roku większość banków i instytucji finansowych oferuje możliwość pobrania zaświadczenia o zadłużeniu bez wychodzenia z domu. Sprawdź, jak to wygląda w praktyce.

• Zaloguj się na swoje konto bankowe – w menu „Dokumenty” lub „Wnioski” znajdziesz opcję „Zaświadczenia”. Wybierz rodzaj dokumentu (zazwyczaj: o zadłużeniu, o spłacie, o warunkach umowy) i potwierdź. Dokument pojawi się w Twojej skrzynce w ciągu kilku godzin lub dni.

• Firmy pożyczkowe i niektóre urzędy udostępniają formularze na swoich stronach. Wypełnij wniosek, prześlij go elektronicznie, a dokument otrzymasz mailem lub w panelu klienta.

W sprawach administracyjnych (np. zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu) wniosek złożysz przez e-PUAP / serwis gov.pl, a w sprawach podatkowych również przez Portal Podatkowy. Zaletą formy online jest oszczędność czasu, w wielu bankach dokument otrzymasz nawet w ciągu 24–48 godzin.

Dobra wiadomość. Zaświadczenie o wysokości zadłużenia w wielu przypadkach jest bezpłatne. Dotyczy to przede wszystkim podstawowych informacji udzielanych przez bank stronie umowy.

Są jednak sytuacje, w których pojawia się opłata:

• banki i firmy pożyczkowe mogą pobierać opłatę za wydanie zaświadczenia zgodnie z własną taryfą opłat i prowizji (szczególnie za tryb przyspieszony lub kolejne egzemplarze);
• za duplikat lub dodatkowe kopie bank może naliczyć opłatę określoną w taryfie;
• w przypadku zaświadczeń wydawanych przez organy administracji obowiązuje opłata skarbowa – zgodnie z ustawą z dnia 16 listopada 2006 r. o opłacie skarbowej wynosi ona co do zasady 17 zł, a za zaświadczenie o niezaleganiu w podatkach – 21 zł.

Warto pytać wprost o wysokość i podstawę opłaty. W niektórych sytuacjach (np. ustawowe zwolnienia) zaświadczenie wydawane jest bezpłatnie.

Termin oczekiwania na dokument o wysokości zadłużenia zależy od rodzaju wierzyciela. W bankach jest to zazwyczaj od kilku godzin (online) do kilku dni roboczych. W urzędach skarbowych i ZUS obowiązuje termin ustawowy. Zaświadczenie wydaje się bez zbędnej zwłoki, nie później niż w terminie 7 dni (art. 306a § 5 Ordynacji podatkowej).

Czas oczekiwania na wydanie zaświadczenia o zadłużeniu zależy od:

• sposobu pobrania – online (najczęściej 24–48 godzin), osobiście (od razu lub w ciągu kilku dni roboczych),
• rodzaju instytucji – banki zwykle działają szybciej niż urzędy.

W niektórych bankach możesz przyspieszyć wydanie dokumentu, wybierając tryb ekspresowy. Wówczas może obowiązywać dodatkowa opłata zgodna z taryfą danej instytucji.

Równie ważne jak zaświadczenie o zadłużeniu jest zaświadczenie o spłacie długu. To dokument potwierdzający, że zobowiązanie zostało w całości uregulowane. Otrzymasz go od wierzyciela po spłaceniu ostatniej raty lub całej kwoty naraz.

Zachowaj takie zaświadczenie, będzie Ci potrzebne:

• do uporządkowania historii kredytowej (np. w BIK);
• w sądzie, jeśli wierzyciel ponownie wystąpi z roszczeniem (możesz udowodnić spłatę);
• przy staraniach o kredyt w przyszłości.

Wiele osób zapomina o pobraniu zaświadczenia o spłacie, nie rób tego błędu! Jeśli nie otrzymasz go automatycznie, poproś o nie wierzyciela.

Brak zaświadczenia o zadłużeniu może utrudnić obronę Twoich praw i prowadzić do realnych problemów:

• słabsza pozycja dowodowa w sądzie – bez potwierdzenia salda trudniej wykazać rzeczywisty stan zobowiązania lub fakt jego spłaty;
• negatywny wpływ na historię kredytową – nieprawidłowe odnotowanie spłaconego długu w systemach (np. BIK) może obniżyć Twoją zdolność kredytową; zaświadczenie o spłacie chroni Cię przed takimi sytuacjami;
• utrudnienia w postępowaniu upadłościowym – we wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej (art. 491² Prawa upadłościowego) musisz przedstawić rzetelny wykaz wierzycieli i wysokość zobowiązań; zaświadczenia pomagają go sporządzić poprawnie;
• ryzyko sporu z wierzycielem – jeśli wierzyciel nie uwzględni części spłaconego długu, jedynym skutecznym dowodem może być zaświadczenie o spłacie.

Zespół Rodziny Bez Długów przez lata pracy z klientami zmagającymi się z kryzysem finansowym napotkał wiele błędów związanych z zaświadczeniami o zobowiązaniach finansowych. Oto najczęstsze obserwacje:

• Błąd nr 1: zwlekanie z pobraniem zaświadczenia. Wiele osób czeka, aż wierzyciel sam je wyśle. Tymczasem zwykle musisz o nie poprosić, inicjatywa należy do dłużnika.
• Błąd nr 2: niezweryfikowanie danych w dokumencie. Czasem w zaświadczeniu pojawiają się błędy, zawyżona wysokość długu, błędne daty. Od razu sprawdź poprawność dokumentu, a w razie potrzeby wnioskuj o jego skorygowanie.
• Błąd nr 3: brak kopii. Przechowuj kopie zaświadczeń, mogą Ci się przydać w przyszłości, zwłaszcza w razie sporu.
• Błąd nr 4: brak zaświadczenia o spłacie. Po uregulowaniu zobowiązania zawsze poproś o potwierdzenie. To może uchronić Cię przed nieuczciwymi praktykami niektórych wierzycieli.

Jeśli sprawa jest skomplikowana, rozważ skorzystanie z nieodpłatnej pomocy prawnej (NPP) dostępnej w punktach na terenie całego kraju.

Mamy nadzieję, że nasz poradnik wyjaśnił Ci, jak uzyskać zaświadczenie o zadłużeniu i gdzie je pobrać. Przedstawiamy skrócony plan działania:

• określ wszystkich wierzycieli;
• przygotuj dokumenty – dowód tożsamości, numery umów itp.;
• poproś o zaświadczenia – osobiście, online lub telefonicznie;
• sprawdź poprawność danych;
• przechowuj kopie;
• skonsultuj się z ekspertem – jeśli masz wątpliwości.

Kryzys finansowy to trudny moment, ale nie jesteś sam. Zespół Rodziny Bez Długów regularnie pomaga klientom w podobnych sprawach, od uzyskania zaświadczeń o zadłużeniu, przez negocjacje z wierzycielami, aż po postępowania upadłościowe. Jeśli czujesz się zagubiony lub nie wiesz, jak poradzić sobie z zaległymi długami, skontaktuj się z naszymi specjalistami. Przeprowadzimy Cię przez cały proces i wspomożemy Cię na każdym kroku.

Pamiętaj, zaświadczenie o zobowiązaniach finansowych to nie tylko formalność, to dokument, który chroni Twoje prawa. Nie ignoruj go.