2026: Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców przy długach: poradnik

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców funkcjonuje na podstawie Ustawy z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Od momentu wprowadzenia ustawa przeszła szereg istotnych nowelizacji, z których jedna, wynikająca z ustawy z dnia 12 kwietnia 2024 r. (Dz.U. 2024 poz. 696), weszła w życie 15 maja 2024 roku.

Najważniejsze zmiany wprowadzone nowelizacją z 2024 roku obejmują zwiększenie maksymalnej kwoty wsparcia do 120 000 zł, wydłużenie okresu wypłat do 40 miesięcy oraz podwyższenie miesięcznego limitu wsparcia do 3 000 zł. Złagodzony został również wskaźnik RdD (rata do dochodu) z 50% do 40%, co oznacza, że więcej osób może zakwalifikować się do programu.

Administratorem funduszu jest Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), który współpracuje z bankami komercyjnymi udzielającymi kredytów hipotecznych. Środki funduszu pochodzą ze składek wpłacanych przez kredytodawców, proporcjonalnie do wielkości ich portfela kredytów mieszkaniowych z opóźnieniami w spłacie przekraczającymi 90 dni.

Interesuje Cię Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Po wsparcie możesz sięgnąć, jeśli spełnisz przynajmniej jeden z trzech warunków ustawowych. Pierwszy warunek dotyczy statusu bezrobotnego. Jeśli w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców jest zarejestrowany jako osoba bezrobotna, możesz ubiegać się o wsparcie.

Drugi warunek odnosi się do wskaźnika RdD. Jeśli miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 40% dochodów Twojego gospodarstwa domowego, kwalifikujesz się do programu. Jest to najczęściej spełniany warunek przez osoby z problemami finansowymi.

Trzeci warunek dotyczy dochodu pozostającego po spłacie raty. Jeśli miesięczny dochód gospodarstwa domowego pomniejszony o ratę kredytu nie przekracza progów ustawowych (powiązanych z kryterium dochodowym z ustawy o pomocy społecznej), możesz otrzymać wsparcie. Progi te są okresowo aktualizowane, a ich aktualną wysokość warto zweryfikować bezpośrednio w banku kredytującym lub na stronie BGK.

Maksymalna kwota wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców wynosi do 120 000 zł, wypłacana w miesięcznych ratach przez okres do 40 miesięcy. Miesięczna kwota wsparcia ustalana jest indywidualnie i nie może przekroczyć 3 000 zł. Jeśli Twoja rata kredytu jest wyższa niż 3 000 zł, różnicę musisz pokryć z własnych środków.

Zasady zwrotu wsparcia są korzystne dla kredytobiorców. Spłata rozpoczyna się dopiero 2 lata po wypłacie ostatniej raty wsparcia. Zwrot następuje w 200 równych, nieoprocentowanych ratach miesięcznych, płatnych do 15. dnia każdego miesiąca.

Kluczową korzyścią programu jest możliwość umorzenia części wsparcia. Jeśli terminowo spłacisz 134 raty (bez żadnych opóźnień), pozostałe 66 rat zostanie umorzonych. Przy maksymalnej kwocie wsparcia oznacza to umorzenie nawet około 39 600 zł, czyli niemal 33% całej kwoty pomocy.

Procedura ubiegania się o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców składa się z kilku etapów, które warto przejść starannie, aby uniknąć odmowy.

Krok 1: Sprawdź, czy spełniasz kryteria

Przed złożeniem wniosku zweryfikuj, czy spełniasz przynajmniej jeden z trzech warunków ustawowych. Możesz skorzystać z kalkulatorów dostępnych na stronach banków lub BGK.

Krok 2: Zgromadź wymagane dokumenty

Będziesz potrzebować zaświadczeń o dochodach wszystkich członków gospodarstwa domowego, dokumentów potwierdzających status kredytu, oświadczenia o nieposiadaniu innej nieruchomości mieszkalnej oraz informacji o historii spłat kredytu.

Krok 3: Pobierz i wypełnij wniosek

Aktualny formularz wniosku o wsparcie z FWK pobierzesz ze strony internetowej banku, który udzielił Ci kredytu hipotecznego, lub otrzymasz go bezpośrednio w jego placówce.

Krok 4: Złóż wniosek w banku kredytującym

Wniosek składasz w banku, w którym masz kredyt mieszkaniowy, nie w BGK. Wiele banków umożliwia złożenie wniosku online przez bankowość elektroniczną.

Krok 5: Oczekuj na weryfikację

Bank ma 21 dni na rozpatrzenie wniosku. W tym czasie weryfikowane są wszystkie złożone dokumenty i oświadczenia.

Krok 6: Podpisz umowę o wsparcie

Po pozytywnej decyzji podpisujesz umowę określającą wysokość i okres wsparcia.

Krok 7: Otrzymaj wypłaty

Środki są przekazywane bezpośrednio na rachunek Twojego kredytu, nie trafiają na Twoje konto osobiste.

Oprócz comiesięcznego wsparcia w spłacie rat Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje drugi instrument pomocy, jakim jest pożyczka na spłatę zadłużenia. To rozwiązanie skierowane do osób, które sprzedały lub planują sprzedać kredytowaną nieruchomość, ale środki ze sprzedaży nie wystarczą na pokrycie całego długu wobec banku.

Maksymalna kwota pożyczki wynosi 120 000 zł i jest wypłacana jednorazowo. Podobnie jak wsparcie ratalne, pożyczka jest nieoprocentowana i podlega zwrotowi w 200 równych ratach po 2-letnim okresie karencji.

Aby otrzymać pożyczkę, możesz najpierw wystąpić o promesę (przyrzeczenie jej udzielenia), jeśli dopiero planujesz sprzedaż nieruchomości. Promesa daje pewność, że po sfinalizowaniu transakcji otrzymasz środki na pokrycie różnicy między ceną sprzedaży a pozostałym zadłużeniem.

Kompletna dokumentacja to podstawa sprawnego rozpatrzenia wniosku o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Przygotuj następujące dokumenty:

• Dokumenty dochodowe: zaświadczenia o dochodach wszystkich członków gospodarstwa domowego (z zakładu pracy, ZUS, urzędu skarbowego), PIT za ostatni rok podatkowy, decyzje o przyznanych świadczeniach (jeśli je otrzymujesz).

• Dokumenty dotyczące kredytu: aktualna umowa kredytowa, harmonogram spłat, zaświadczenie o wysokości zadłużenia i bieżącej racie kapitałowo-odsetkowej.

• Oświadczenia: oświadczenie o liczbie osób w gospodarstwie domowym, oświadczenie o nieposiadaniu innej nieruchomości mieszkalnej (składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za fałszywe oświadczenie), oświadczenie o prawdziwości danych.

• Dokumenty dodatkowe przy istniejącym zadłużeniu: jeśli masz zaległości, bank może poprosić o dodatkowe wyjaśnienia lub dokumenty potwierdzające przyczyny trudnej sytuacji finansowej.

Ustawowy termin na rozpatrzenie wniosku o wsparcie z FWK wynosi 21 dni od daty złożenia kompletnej dokumentacji. W praktyce banki zazwyczaj dotrzymują tego terminu, choć w okresach wzmożonego zainteresowania programem czas oczekiwania może się nieznacznie wydłużyć.

Po pozytywnej weryfikacji bank uruchamia, ze środków przekazanych przez BGK, wypłatę wsparcia. Pierwsza rata wsparcia trafia na rachunek kredytu zazwyczaj w ciągu kilku dni od podpisania umowy o wsparcie. Środki są przekazywane bezpośrednio na poczet rat kredytu, nie na Twoje konto osobiste.

Jeśli bank przekracza ustawowe terminy lub działa nieprawidłowo, możesz złożyć reklamację bezpośrednio do banku, a w razie jej nieuwzględnienia skierować sprawę do Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl), który zajmuje się sporami klientów z podmiotami rynku finansowego. Możesz również skontaktować się z BGK jako administratorem funduszu.

W przypadku decyzji odmownej warto w pierwszej kolejności ustalić jej przyczynę. Jeśli odmowa wynikała z braków formalnych lub błędów w wyliczeniach, możesz uzupełnić dokumentację i złożyć wniosek ponownie. Jeśli uważasz, że bank błędnie ocenił spełnienie kryteriów, możesz wystąpić o ponowne rozpatrzenie sprawy, a w razie sporu skorzystać z bezpłatnej interwencji Rzecznika Finansowego. W skomplikowanych przypadkach pomocna może być nieodpłatna pomoc prawna (NPP) dostępna w punktach prowadzonych przez powiaty.

Chcesz złożyć wniosek o pomoc finansową, jaką oferuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Pamiętaj, że we wniosku musisz podać wyłącznie prawdziwe informacje. Oświadczenia podpisujesz pod rygorem odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia. Zgodnie z art. 233 § 6 w związku z § 1 Kodeksu karnego, kto składa fałszywe oświadczenie mające służyć za dowód w postępowaniu prowadzonym na podstawie ustawy, jeżeli przepis przewiduje możliwość odebrania oświadczenia pod rygorem odpowiedzialności karnej, podlega karze pozbawienia wolności od 6 miesięcy do lat 8.

W praktyce oznacza to, że zatajenie informacji o dodatkowych dochodach, nieujawnienie posiadania innej nieruchomości mieszkalnej czy podanie nieprawdziwych danych o składzie gospodarstwa domowego może skutkować poważnymi konsekwencjami prawnymi.

Oprócz odpowiedzialności karnej, wykrycie nieprawidłowości skutkuje obowiązkiem zwrotu otrzymanego wsparcia wraz z odsetkami ustawowymi. Tracisz również prawo do umorzenia części rat, nawet jeśli wcześniej spłacałeś je terminowo.

Doradcy kredytowi i prawnicy specjalizujący się w prawie bankowym wskazują na kilka charakterystycznych wzorców związanych z ubieganiem się o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Najczęstsze powody odmów to przekroczenie progów dochodowych (często o niewielkie kwoty), posiadanie innej nieruchomości mieszkalnej oraz niekompletna dokumentacja. Eksperci zalecają dokładne przeliczenie dochodów przed złożeniem wniosku i skorzystanie z kalkulatorów dostępnych na stronach banków.

Typowe błędy wnioskodawców obejmują:

• nieprawidłowe określenie składu gospodarstwa domowego,
• błędne wyliczenie wskaźnika RdD,
• składanie wniosków na nieaktualnych formularzach.

Po nowelizacji z 2024 r. zmieniły się wzory dokumentów, dlatego korzystanie ze starych formularzy może skutkować koniecznością ponownego złożenia wniosku.

Skuteczne wnioski osób z zadłużeniem to te, w których kredytobiorcy działali proaktywnie, zanim doszło do wypowiedzenia umowy kredytowej. Eksperci podkreślają, że kluczem jest wczesna reakcja na problemy finansowe i nieczekanie, aż sytuacja stanie się krytyczna.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców stanowi realną pomoc dla osób zmagających się z problemami w spłacie kredytu mieszkaniowego. Najważniejsze informacje, które warto zapamiętać:

• Kwoty i terminy: do 120 000 zł wsparcia, maksymalnie 3 000 zł miesięcznie przez okres do 40 miesięcy. Zwrot w 200 nieoprocentowanych ratach po 2-letniej karencji, z możliwością umorzenia 66 rat przy terminowej spłacie 134 rat.

• Kryteria kwalifikacji: status bezrobotnego, rata przekraczająca 40% dochodu lub niski dochód pozostający po spłacie raty. Wystarczy spełnić jeden warunek.

• Kluczowe wykluczenia: wypowiedziana umowa kredytowa, posiadanie innej nieruchomości mieszkalnej, wcześniejsze wykorzystanie pełnego wsparcia z FWK.

• Procedura: wniosek składasz w banku kredytującym, nie w BGK. Termin rozpatrzenia to 21 dni.

Pamiętaj, że FWK nie jest jedynym rozwiązaniem dla osób z problemami finansowymi. Jeśli Twoja sytuacja jest szczególnie skomplikowana lub potrzebujesz kompleksowej pomocy w wyjściu z długów, wypełnij formularz kontaktowy, a nasi eksperci pomogą Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie dostosowane do Twojej sytuacji.