Jak uniknąć oszustwa „pożyczki na spłatę długów”: ostrzeżenia ekspertów w 2026

Naciągacze działają coraz bardziej wyrafinowanie, dlatego coraz większym zagrożeniem jest finansowe oszustwo – pożyczka na długi to jeden z tych przykładów. Przedstawiamy najczęstsze schematy, z którymi borykamy się w praktyce.

Zaciągnięcie pożyczki z zamiarem niespłacenia

Dłużnik zawiera umowę pożyczki, doskonale wiedząc od samego początku, że nie zamierza jej spłacić. Wprowadza pożyczkodawcę w błąd, przekonując, że ma zdolność finansową do regulowania rat. To klasyczna forma wyłudzenia pożyczki.

Fałszywe informacje o dochodach i majątku

Oszuści podają nieprawdziwe dane na temat źródeł utrzymania, wynagrodzeń czy wartości posiadanego majątku. Zatajają również wysokość innych długów, co wpływa na decyzję pożyczkodawcy o udzieleniu kredytu.

Przeznaczenie środków na inny cel

Udzielono pożyczki na konkretny cel – na przykład spłatę innego długu. Pożyczkobiorca wydatkuje pieniądze na całkowicie inne cele, naruszając warunki umowy.

W wielu przypadkach dochodzi również do tego, że to nie pożyczkobiorca jest oszustem, tylko ofiarą.

Jedno z najbardziej bolesnych scenariuszy to stanie się ofiarą wyłudzenia pożyczki na Twoje dane. W tym przypadku nawet nie jesteś świadomy, że na Twoją nazwisko zaciągnięto zobowiązanie finansowe.

Jak działa ten mechanizm? Oszustom wystarczy Twoje imię, nazwisko i numer PESEL – to wszystkie informacje, jakie są potrzebne do zaciągnięcia pożyczki w wielu firmach działających w modelu uproszczonych procedur. W 2025 roku doszło do masowego wycieku bazy PESEL, co dodatkowo zagroziło milionom Polaków. Oszuści mogą również:

• fałszować lub podrabiać dowody osobiste,
• podszyć się pod inną osobę w procedurach online,
• wykorzystywać skradzione dokumenty do złożenia wniosku.

Procedury weryfikacji są często niewystarczające – pracownik firmy pożyczkowej sprawdza tylko dane w bazie PESEL, a tu wszystko się zgadza. Nigdy nie widzi klienta osobiście ani nie żąda oryginału dokumentu tożsamości.

To najpopularniejsza forma finansowego oszustwa. Przedstawiamy sposób działania oszustwa na „bezzwrotne opłaty przygotowawcze”.

1. Oszust lub nieuczciwa firma pożyczkowa żąda opłaty za „rozpatrzenie wniosku” – najczęściej 50–200 złotych.
2. Obiecuje, że pożyczka zostanie szybko udzielona.
3. Po przekazaniu pieniędzy – pożyczka nigdy nie trafia na konto.
4. Opłata nie jest zwracana.

Schemat może się powtarzać – oszuści wysyłają kolejne oferty, a do tego przekonują, że tym razem na pewno otrzymasz pozytywną odpowiedź. Po kilku nieudanych próbach ofiara traci znaczne środki finansowe.

Oszuści tworzą strony internetowe, które do złudzenia przypominają witryny renomowanych firm pożyczkowych. Oto, na co zwracać uwagę:

• zmienione adresy URL – np. zamiast „kredyt.pl” jest napisane „kredyt-pol.pl”;
• wiarygodna oprawa graficzna – loga, kolory, branding, jak u w oryginalnym przypadku;
• niemożliwe do spełnienia warunki – pożyczka bez BIK, do 500 tys. złotych dla każdego;
• linki w mailach i SMS-ach – nigdy nie klikaj w linki przesłane drogą e-mailową lub SMS-em.

Po wypełnieniu formularza na fałszywej stronie, Twoje dane osobowe trafiają bezpośrednio do oszustów. Może wtedy bardzo łatwo dojść do oszustwa – pożyczka na długi na Twoje nazwisko to tylko jeden z przykładów.

Jeśli chcesz uchronić się przed oszustwami pożyczkowymi, zastosuj naszą sprawdzoną procedurę:

Krok 1: Pilnuj dokumentów tożsamości

Nigdy nie zostawiaj dowodu osobistego w zastawie. W razie ich utraty – natychmiast zastrzeż go w dowolnym banku. Informacja trafia do centralnego rejestru DOKUMENTY ZASTRZEŻONE, którego używają wszystkie instytucje finansowe.

Krok 2: Monitoruj historię kredytową

Regularnie sprawdzaj raport w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Najlepiej aktywuj Alerty BIK – otrzymasz SMS lub e-mail za każdym razem, gdy ktoś spróbuje zaciągnąć kredyt na Twoje dane.

Krok 3: Zweryfikuj firmę pożyczkową

Sprawdź KRS, CEiDG, Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych oraz listę ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego. Jeśli firmy tam nie ma – to oszust.

Krok 4: Analizuj ofertę

Podchodź z rezerwą do ofert, które po prostu brzmią zbyt idealnie. Pożyczki bez BIK, nierealistyczne kwoty, „100% akceptacji wniosków” to czerwone flagi.

Krok 5: Chroń swoje dane osobowe

Nigdy nie podawaj numeru PESEL, numeru dowodu ani danych bankowych przez telefon. Bank lub firma pożyczkowa nigdy Cię o to nie poprosi.

Krok 6: Weryfikuj kontakt

Legalne instytucje finansowe nigdy nie proszą o hasła, kody SMS, ani nie wysyłają linków do logowania. Jeśli takie coś się pojawi – to na 100% oszustwo.

Krok 7: Zawiadom właściwe organy

Jeśli otrzymasz wezwanie do spłaty pożyczki, którą nie zaciągałeś – natychmiast zgłoś tę sprawę na Policję, powiadom instytucję finansową i zbierz wszelkie dowody.

Oszuści stale doskonalą swoje metody. Szczególnie niebezpieczne są:

• Phishing – podszywanie się pod banki, prokuraturę czy ministerstwa. Przybywa SMS-ów i maili z ostrzeżeniami o „próbach oszustwa na Twoje nazwisko”. Oszuści przekonują, że muszą zweryfikować Twoje dane, aby „anulować fałszywy wniosek”. Tymczasem sami zbierają informacje do wyłudzenia pożyczki.
• Nakładki na numery telefonów – oszuści używają aplikacji wyświetlającej zaufane numery (np. banku) podczas dzwonienia. Wydaje się, że dzwoni pracownik, a to tylko przestępca.
• Oszustwo na ministerstwo – SMS-y i maile o akcjach Ministerstwa Finansów, PGE czy UOKiK. Linki prowadzą na strony zbierające dane i wyłudzające pieniądze.

Dla przestępców, którzy popełniają oszustwo typu „pożyczka na długi”:

• od 6 miesięcy do 8 lat więzienia za oszustwo zwykłe (art. 286 k.k.),
• od 3 miesięcy do 5 lat za oszustwo kredytowe (art. 297 k.k.),
• dodatkowo grzywny, koszty sądowe i zadośćuczynienie dla ofiar.

Z jakimi konsekwencjami mierzą się osoby uwikłane w finansowe oszustwo? Pożyczki na spłatę długów mogą znacznie pogorszyć historię kredytową. To nie koniec konsekwencji, które dotykają poszkodowanych, oto niektóre z nich:

• długotrwałe postępowania sądowe i windykacyjne,
• negatywne wpisy w BIK utrudniające uzyskanie przyszłych kredytów,
• egzekucja komornicza – możliwa utrata wynagrodzeń czy majątku,
• stres i niepokój.

Case study 1: Pan Adam i 15 pożyczek zaciągniętych bez jego wiedzy

Rzeczywisty przypadek, który obserwowaliśmy w BIK. Pan Adam odkrył, że na jego dane zaciągnięto 15 pożyczek w różnych firmach. Oszust podawał dane trzech osób – imię Pana Adama, PESEL Pana Adama, ale adres z bazy trzeciej osoby. Procedury uproszczone nie weryfikowały tożsamości. Pożyczki trafiały na konta, które oszust kontrolował. Pan Adam dowiedział się o sprawie, dopiero gdy sąd wydał wyrok windykacyjny. Gdyby monitorował BIK i miał aktywne Alerty – mogłoby do tego nie dojść.

Case study 2: Oszust z Rybnika wyłudził 6 milionów złotych

Popularny był także przypadek oszusta działającego z Rybnika, który wyłudził łącznie prawie 6 milionów złotych od ponad 40 tysięcy osób. Jego metoda? Fałszywe strony pożyczkowe i phishing. Sprzedawał „dostęp” do stron oferujących pożyczki. Ofiary traciły pieniądze na „opłaty przygotowawcze”.

Jeśli padłeś ofiarą wyłudzenia pożyczki, podejmij natychmiast te kroki:

• policja – złóż zawiadomienie o przestępstwie,
• BIK – pobierz raport i aktywuj Alerty,
• instytucja finansowa – powiadom bank/firmę pożyczkową o wyłudzeniu,
• Komisja Nadzoru Finansowego – jeśli dotyczy instytucji finansowej,
• rejestr DOKUMENTY ZASTRZEŻONE – zastrzeż utratę dokumentu.

Oszustwo typu pożyczki na spłatę długów to poważne przestępstwo, które może Cię całkowicie zrujnować finansowo. Najskuteczniejszą ochroną jest monitoring BIK i świadoma weryfikacja firm pożyczkowych.

Jeśli aktualnie borykasz się z kryzysem zadłużenia, pamiętaj – nie musisz podejmować ryzykownych decyzji. W Rodzinie Bez Długów regularnie pomagamy klientom w podobnych sytuacjach. Oferujemy profesjonalną pomoc w oddłużaniu, negocjacjach z wierzycielami i planowaniu finansowym. Nasi eksperci znają aktualne przepisy i wiedzą, jak bezpiecznie wyjść z długów. Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci rozwiązać problem finansowy.