Upadłość konsumencka w Bochni - pomoc w wyjściu z długów

Na czym polega upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym dotyczącym niewypłacalnej osoby fizycznej, wobec której stosuje się przepisy przeznaczone dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Celem postępowania jest możliwie najlepsze zaspokojenie wierzycieli, a jednocześnie umożliwienie dłużnikowi umorzenia zobowiązań, których nie jest w stanie wykonać. Aktualne Prawo upadłościowe wskazuje wprost, że postępowanie wobec osoby fizycznej powinno być prowadzone również w taki sposób, aby umożliwić jej oddłużenie.

Postępowanie może obejmować:

• ogłoszenie upadłości przez sąd,
• wyznaczenie syndyka,
• ustalenie majątku i zobowiązań dłużnika,
• zebranie informacji o wierzycielach,
• sprzedaż składników majątku należących do masy upadłości,
• ustalenie planu spłaty wierzycieli,
• umorzenie pozostałych zobowiązań po wykonaniu planu.

W szczególnych sytuacjach sąd może również umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty albo zdecydować o ich warunkowym umorzeniu. Zależy to od sytuacji osobistej dłużnika oraz jego rzeczywistych możliwości dokonywania spłat.

Kiedy można rozważyć upadłość konsumencką?

Podstawą ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność, czyli utrata zdolności do regulowania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przepisy przewidują domniemanie niewypłacalności, jeżeli opóźnienie w wykonywaniu zobowiązań przekracza trzy miesiące. Nie oznacza to jednak, że w każdej sprawie należy czekać dokładnie trzy miesiące - najważniejsza jest rzeczywista sytuacja finansowa dłużnika.

Upadłość konsumencka może wymagać rozważenia, gdy:

• wysokość miesięcznych rat przekracza dostępne dochody,
• po opłaceniu podstawowych kosztów życia nie pozostają środki na spłatę zadłużenia,
• jedna pożyczka jest spłacana kolejną,
• chwilówki są regularnie przedłużane,
• banki lub firmy pożyczkowe wypowiedziały umowy,
• narastają odsetki i koszty windykacyjne,
• wynagrodzenie albo rachunek bankowy zostały zajęte,
• prowadzone są postępowania komornicze,
• utrata pracy, choroba lub rozwód ograniczyły możliwości finansowe,
• pełna spłata zobowiązań nie jest realna nawet w perspektywie wielu lat.

Samo posiadanie kilku kredytów nie oznacza jeszcze, że upadłość będzie najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli dłużnik nadal osiąga stabilne dochody i może spłacić zobowiązania po zmianie warunków, warto najpierw przeanalizować możliwość negocjacji, zawarcia ugody lub rozłożenia zaległości na raty.

Kto może złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Wniosek może złożyć osoba fizyczna, która stała się niewypłacalna i wobec której mogą być stosowane przepisy dotyczące postępowania konsumenckiego.

Procedurę mogą rozważyć między innymi osoby posiadające:

• niespłacone kredyty gotówkowe,
• pożyczki pozabankowe i chwilówki,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• zaległości wobec firm windykacyjnych,
• niespłacony kredyt hipoteczny,
• zaległości czynszowe i niezapłacone rachunki,
• zobowiązania powstałe podczas wcześniej prowadzonej działalności,
• kilka równoległych egzekucji komorniczych.

Nie ma jednej minimalnej kwoty długu, od której można złożyć wniosek. Decydujące znaczenie ma to, czy dłużnik utracił zdolność terminowego regulowania wymagalnych zobowiązań.

Były przedsiębiorca również może w określonych okolicznościach skorzystać z postępowania przewidzianego dla osób fizycznych. Konieczne jest jednak sprawdzenie aktualnego statusu dłużnika, rodzaju zobowiązań oraz okoliczności zakończenia działalności.

Upadłość konsumencka w Bochni - jaki sąd rozpoznaje sprawę?

Sprawy upadłościowe mieszkańców Bochni rozpoznaje Sąd Rejonowy w Tarnowie, V Wydział Gospodarczy. Sekretariat do spraw upadłościowych i restrukturyzacyjnych mieści się przy ul. Dąbrowskiego 27 w Tarnowie.

Oficjalna właściwość V Wydziału Gospodarczego obejmuje sprawy upadłościowe i restrukturyzacyjne z obszaru sądów rejonowych w Tarnowie, Bochni, Brzesku i Dąbrowie Tarnowskiej. W przypadku powiatu bocheńskiego obejmuje miasto Bochnia oraz gminy Bochnia, Drwinia, Lipnica Murowana, Łapanów, Nowy Wiśnicz, Rzezawa, Trzciana i Żegocina.

Właściwy sąd należy każdorazowo ustalić na podstawie aktualnego miejsca zamieszkania i głównego ośrodka podstawowej działalności życiowej dłużnika.

Czy mieszkaniec Bochni musi osobiście jechać do Tarnowa?

Sprawy upadłościowe wszczęte po 1 grudnia 2021 roku są prowadzone elektronicznie z wykorzystaniem Krajowego Rejestru Zadłużonych. Za pośrednictwem systemu można składać wnioski i pisma procesowe oraz odbierać dokumenty związane z postępowaniem.

Nie oznacza to, że żadna czynność nigdy nie będzie wymagała osobistego udziału. W wielu sprawach podstawowa komunikacja z sądem i syndykiem może być jednak prowadzona elektronicznie, bez konieczności regularnych wizyt w Tarnowie.

Jak ogłosić upadłość konsumencką w Bochni?

1. Przygotowanie listy wszystkich zobowiązań

Pierwszym krokiem jest ustalenie, komu i ile pieniędzy dłużnik jest winien. Lista powinna uwzględniać wszystkie zobowiązania, również te, które zostały przejęte przez firmę windykacyjną albo fundusz sekurytyzacyjny.

Należy uwzględnić:

• banki i firmy pożyczkowe,
• firmy windykacyjne,
• wierzycieli prywatnych,
• zaległości czynszowe,
• niezapłacone rachunki,
• zobowiązania publicznoprawne,
• należności objęte nakazami zapłaty,
• długi egzekwowane przez komorników,
• zobowiązania zabezpieczone hipoteką lub zastawem.

Przy każdym zobowiązaniu warto wskazać aktualnego wierzyciela, wysokość zadłużenia, termin płatności oraz informację, czy sprawa trafiła do sądu albo komornika.

2. Analiza dochodów i kosztów utrzymania

Należy przygotować rzeczywiste zestawienie miesięcznych dochodów i wydatków.

Powinno ono obejmować między innymi:

• wynagrodzenie za pracę,
• emeryturę lub rentę,
• dochody z umów cywilnoprawnych,
• świadczenia i inne regularne wpływy,
• czynsz i opłaty mieszkaniowe,
• wydatki na żywność,
• koszty leczenia i zakupu leków,
• koszty utrzymania dzieci,
• wydatki związane z dojazdem do pracy,
• alimenty i inne stałe obciążenia.

Informacje te mają znaczenie podczas oceny niewypłacalności oraz przy późniejszym ustalaniu wysokości ewentualnego planu spłaty.

3. Ustalenie posiadanego majątku

We wniosku należy ujawnić wszystkie składniki majątku należące do dłużnika.

Mogą to być:

• mieszkanie lub dom,
• działka,
• samochód,
• oszczędności,
• udziały w nieruchomościach,
• wartościowe przedmioty,
• wierzytelności wobec innych osób,
• udziały w spółkach.

Trzeba również przedstawić informacje o określonych transakcjach dokonanych przed złożeniem wniosku, takich jak sprzedaż, darowizna albo przekazanie wartościowego majątku członkowi rodziny.

Ukrywanie majątku lub podanie nieprawdziwych informacji może poważnie utrudnić postępowanie i uzyskanie oddłużenia.

4. Wyjaśnienie przyczyn niewypłacalności

We wniosku należy dokładnie opisać, co doprowadziło do utraty możliwości spłacania zobowiązań.

Przyczynami problemów finansowych mogą być między innymi:

• utrata zatrudnienia,
• obniżenie wynagrodzenia,
• długotrwała choroba,
• wypadek,
• rozwód lub rozpad gospodarstwa domowego,
• śmierć bliskiej osoby,
• konieczność opieki nad członkiem rodziny,
• niepowodzenie wcześniej prowadzonej działalności,
• wzrost kosztów utrzymania,
• nadmierna liczba zaciągniętych kredytów i pożyczek.

Opis powinien chronologicznie przedstawiać, jak rozwijały się problemy finansowe i kiedy dłużnik przestał terminowo regulować zobowiązania.

Doprowadzenie do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa nie powinno być przedstawiane jako automatyczna przeszkoda do ogłoszenia upadłości. Może jednak wpłynąć na warunki i długość planu spłaty.

5. Zebranie potrzebnych dokumentów

Do przygotowania sprawy mogą być potrzebne:

• umowy kredytowe i pożyczkowe,
• aktualne zestawienia zadłużenia,
• harmonogramy spłat,
• wypowiedzenia umów,
• wezwania do zapłaty,
• nakazy zapłaty i wyroki,
• korespondencja z firmami windykacyjnymi,
• dokumenty otrzymane od komorników,
• potwierdzenia zajęcia rachunku lub wynagrodzenia,
• zaświadczenia o dochodach,
• wyciągi bankowe,
• dokumenty dotyczące nieruchomości i pojazdów,
• dokumenty potwierdzające przyczyny problemów finansowych.

Wniosek powinien przedstawiać sytuację dłużnika kompletnie i zgodnie ze stanem faktycznym. Należy wskazać wszystkich znanych wierzycieli oraz posiadany majątek.

6. Sporządzenie i złożenie wniosku

Wniosek o upadłość konsumencką powinien zawierać między innymi:

• dane identyfikacyjne dłużnika,
• aktualne miejsce zamieszkania,
• wykaz majątku,
• listę wierzycieli,
• wysokość poszczególnych zobowiązań,
• terminy ich wymagalności,
• informacje o dochodach,
• zestawienie kosztów utrzymania,
• opis przyczyn niewypłacalności,
• informacje o postępowaniach sądowych i egzekucyjnych.

Dokumenty składa się zasadniczo za pośrednictwem systemu teleinformatycznego obsługującego Krajowy Rejestr Zadłużonych.

7. Rozpoznanie wniosku przez sąd

Sąd sprawdza, czy dłużnik jest niewypłacalny oraz czy przedstawione informacje pozwalają na ogłoszenie upadłości.

Jeżeli wniosek jest niekompletny, sąd może wezwać do uzupełnienia braków albo przedstawienia dodatkowych dokumentów. Po ogłoszeniu upadłości zostaje wyznaczony syndyk, który ustala sytuację majątkową dłużnika, analizuje zobowiązania i podejmuje dalsze czynności przewidziane w postępowaniu.

Jaką rolę pełni syndyk?

Syndyk nie jest osobistym pełnomocnikiem ani doradcą dłużnika. Jego zadaniem jest prowadzenie postępowania zgodnie z przepisami, ustalenie składników masy upadłości oraz podjęcie działań służących zaspokojeniu wierzycieli.

Syndyk może poprosić o:

• wyciągi z rachunków bankowych,
• dokumenty dotyczące dochodów,
• umowy kredytowe i pożyczkowe,
• informacje o nieruchomościach i pojazdach,
• dokumenty dotyczące sprzedaży lub darowizn,
• wyjaśnienia związane z powstaniem zadłużenia,
• aktualne zestawienie kosztów utrzymania.

Dłużnik powinien współpracować z syndykiem, odpowiadać na pytania oraz przekazywać wymagane dokumenty.

Ile może trwać plan spłaty wierzycieli?

W standardowej sytuacji plan spłaty może zostać ustalony na okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Jeżeli sąd stwierdzi, że dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności albo istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan może trwać od 36 do 84 miesięcy.

Przy ustalaniu miesięcznych spłat sąd bierze pod uwagę między innymi możliwości zarobkowe dłużnika, konieczność utrzymania jego i osób pozostających na jego utrzymaniu oraz potrzeby mieszkaniowe.

Po prawidłowym wykonaniu planu zobowiązania objęte postępowaniem, które nie zostały spłacone i mogą podlegać oddłużeniu, zostają umorzone.

Upadłość konsumencka a komornik

Prowadzone postępowanie komornicze nie wyklucza możliwości złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Należy jednak odróżnić samo przesłanie wniosku od wydania przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości. Samo złożenie dokumentów nie oznacza natychmiastowego anulowania zadłużenia ani automatycznego zakończenia wszystkich czynności komorniczych.

Przed rozpoczęciem postępowania warto ustalić:

• ilu komorników prowadzi egzekucję,
• jakie składniki majątku zostały zajęte,
• jaka część wynagrodzenia jest potrącana,
• czy zajęto rachunek bankowy,
• czy wyznaczono termin licytacji,
• czy zobowiązanie jest zabezpieczone hipoteką.

Szczególnej analizy wymaga sytuacja, w której egzekucja została skierowana do mieszkania, domu albo innej nieruchomości.

Co dzieje się z majątkiem dłużnika?

Po ogłoszeniu upadłości majątek należący do dłużnika może wejść do masy upadłości i zostać przeznaczony na zaspokojenie wierzycieli.

Może to dotyczyć między innymi:

• mieszkania lub domu,
• działki,
• samochodu,
• oszczędności,
• udziału w nieruchomości,
• wartościowych przedmiotów,
• należności przysługujących dłużnikowi wobec innych osób.

Nie wszystkie rzeczy osobiste podlegają sprzedaży. Przepisy przewidują ochronę określonych przedmiotów niezbędnych do codziennego funkcjonowania.

Osoby posiadające nieruchomość, wartościowy pojazd albo udział w majątku wspólnym powinny przed złożeniem wniosku dokładnie przeanalizować możliwe konsekwencje.

Upadłość konsumencka a mieszkanie lub dom

Jeżeli należące do dłużnika mieszkanie albo dom wejdzie do masy upadłości, nieruchomość może zostać sprzedana.

Jeżeli dłużnik zamieszkuje sprzedawany lokal lub dom i konieczne jest zabezpieczenie jego potrzeb mieszkaniowych, z kwoty uzyskanej ze sprzedaży może zostać wydzielona suma odpowiadająca przeciętnemu czynszowi najmu w tej samej albo sąsiedniej miejscowości za okres od 12 do 24 miesięcy. Kwota jest ustalana indywidualnie z uwzględnieniem sytuacji rodzinnej, możliwości zarobkowych i ceny uzyskanej ze sprzedaży.

Nie oznacza to, że każdy dłużnik automatycznie otrzyma równowartość 24 miesięcy czynszu.

Czy wszystkie długi mogą zostać umorzone?

Upadłość może prowadzić do umorzenia wielu zobowiązań, takich jak:

• kredyty bankowe,
• pożyczki pozabankowe,
• chwilówki,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• należności firm windykacyjnych,
• zaległe rachunki,
• część zobowiązań związanych z zakończoną działalnością.

Nie wszystkie długi mogą jednak zostać umorzone. Oddłużenie nie obejmuje między innymi zobowiązań alimentacyjnych, określonych rent odszkodowawczych, grzywien orzeczonych przez sąd, obowiązku naprawienia szkody, zadośćuczynienia, niektórych świadczeń karnych oraz zobowiązań umyślnie nieujawnionych, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu.

Przed rozpoczęciem postępowania należy więc sprawdzić nie tylko łączną wysokość zadłużenia, lecz także charakter każdego zobowiązania.

Ile trwa upadłość konsumencka?

Nie ma jednego terminu właściwego dla wszystkich spraw. Na długość postępowania wpływają między innymi:

• liczba wierzycieli,
• kompletność złożonych dokumentów,
• posiadany majątek,
• konieczność sprzedaży nieruchomości,
• liczba egzekucji komorniczych,
• prowadzone spory,
• szybkość współpracy z syndykiem,
• warunki ustalonego planu spłaty.

Sprawa osoby nieposiadającej wartościowego majątku może przebiegać inaczej niż postępowanie obejmujące dom, mieszkanie, wcześniejszą działalność gospodarczą albo dużą liczbę wierzycieli.

Upadłość konsumencka czy negocjacje z wierzycielami?

Upadłość nie zawsze musi być pierwszym rozwiązaniem. W zależności od wysokości zadłużenia, dochodów i rodzaju zobowiązań można rozważyć:

• zawarcie ugody,
• rozłożenie zaległości na raty,
• czasowe obniżenie wysokości rat,
• zmianę harmonogramu spłaty,
• negocjacje z firmą windykacyjną,
• konsolidację zobowiązań,
• zawarcie układu z wierzycielami.

Negocjacje mogą być korzystne, jeżeli dłużnik posiada dochody umożliwiające spłatę zadłużenia po zmianie warunków. Upadłość może natomiast wymagać rozważenia, gdy nawet znaczne zmniejszenie rat nie pozwoli na spłatę zobowiązań w realnym czasie.

Pomoc w upadłości konsumenckiej dla mieszkańców Bochni

Przygotowanie sprawy wymaga więcej niż uzupełnienia podstawowego formularza. Trzeba prawidłowo ustalić listę wierzycieli, wysokość zobowiązań, posiadany majątek oraz przyczyny niewypłacalności.

W ramach wsparcia możemy pomóc:

• przeanalizować sytuację finansową,
• uporządkować listę wierzycieli,
• sprawdzić dokumenty od banków i firm pożyczkowych,
• przeanalizować pisma windykacyjne i komornicze,
• przygotować zestawienie dochodów i kosztów życia,
• ocenić ryzyka związane z posiadanym majątkiem,
• uporządkować informacje potrzebne do wniosku,
• przygotować się do kolejnych etapów postępowania.

Pomoc może być prowadzona zdalnie. Z rozwiązania mogą skorzystać mieszkańcy Bochni oraz okolicznych miejscowości, między innymi Nowego Wiśnicza, Rzezawy, Drwini, Łapanowa, Lipnicy Murowanej, Trzciany i Żegociny.