Upadłość konsumencka w Malborku - pomoc w wyjściu z długów

Na czym polega upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym dotyczącym niewypłacalnej osoby fizycznej, wobec której stosowane są przepisy przewidziane dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Celem postępowania jest zaspokojenie wierzycieli w możliwie najwyższym stopniu, a jednocześnie umożliwienie dłużnikowi umorzenia zobowiązań, których nie jest w stanie spłacić. Nie oznacza to, że wszystkie długi znikają natychmiast po wysłaniu wniosku.

Postępowanie może obejmować:

• ogłoszenie upadłości przez sąd,
• wyznaczenie syndyka,
• ustalenie majątku dłużnika,
• zebranie informacji o wierzycielach,
• sprzedaż składników majątku należących do masy upadłości,
• ustalenie planu spłaty wierzycieli,
• umorzenie pozostałych zobowiązań po wykonaniu planu.

Jeżeli sytuacja osobista dłużnika wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat, sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty. Przy niezdolności, która nie ma trwałego charakteru, możliwe jest warunkowe umorzenie zobowiązań.

Kiedy można rozważyć upadłość konsumencką?

Podstawą ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność, czyli utrata zdolności do regulowania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przepisy przewidują domniemanie niewypłacalności, jeżeli opóźnienie w wykonywaniu zobowiązań przekracza trzy miesiące. Nie oznacza to jednak, że w każdej sprawie trzeba czekać dokładnie trzy miesiące - decydujące znaczenie ma rzeczywista sytuacja finansowa dłużnika.

Upadłość konsumencka może wymagać rozważenia, gdy:

• raty kredytów i pożyczek przekraczają dostępne dochody,
• spłata jednego zobowiązania wymaga zaciągania kolejnego,
• chwilówki są przedłużane lub spłacane nowymi pożyczkami,
• wierzyciele wypowiedzieli umowy,
• narastają odsetki i dodatkowe koszty windykacyjne,
• prowadzone są egzekucje komornicze,
• wynagrodzenie lub rachunek bankowy zostały zajęte,
• po opłaceniu podstawowych kosztów życia nie pozostają środki na spłatę długów,
• utrata pracy, choroba, rozwód albo inne zdarzenie trwale obniżyły możliwości finansowe,
• całkowita spłata zadłużenia nie jest realna nawet w perspektywie wielu lat.

Samo posiadanie długów nie przesądza jeszcze o konieczności ogłoszenia upadłości. Jeżeli dłużnik ma stabilne dochody i może regulować zobowiązania po zmianie harmonogramu, warto wcześniej przeanalizować możliwość zawarcia ugody, rozłożenia zaległości na raty lub przeprowadzenia negocjacji z wierzycielami.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Z postępowania może skorzystać osoba fizyczna, która jest niewypłacalna i wobec której mają zastosowanie przepisy dotyczące upadłości konsumenckiej.

Wniosek może rozważyć między innymi osoba posiadająca:

• niespłacone kredyty gotówkowe,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• chwilówki i pożyczki pozabankowe,
• zaległości wobec firm windykacyjnych,
• niespłacony kredyt hipoteczny,
• zaległości czynszowe lub rachunki,
• zadłużenie powstałe podczas wcześniej prowadzonej działalności,
• kilka równoległych egzekucji komorniczych.

Nie ma jednej minimalnej kwoty długu, od której można skorzystać z upadłości konsumenckiej. Znaczenie ma przede wszystkim to, czy dana osoba jest w stanie terminowo wykonywać swoje wymagalne zobowiązania.

Zakończenie działalności gospodarczej nie musi wykluczać możliwości skorzystania z postępowania konsumenckiego. Konieczne jest jednak sprawdzenie aktualnego statusu dłużnika, daty wykreślenia działalności oraz rodzaju posiadanych zobowiązań.

Upadłość konsumencka w Malborku - jaki sąd rozpoznaje sprawę?

Sprawy upadłościowe mieszkańców Malborka rozpoznaje Sąd Rejonowy Gdańsk-Północ w Gdańsku, VI Wydział Gospodarczy, mieszczący się przy ul. Piekarniczej 10 w Gdańsku.

Oficjalny wykaz właściwości terytorialnej wydziału obejmuje zarówno miasto Malbork, jak i gminę Malbork. Wydział prowadzi postępowania upadłościowe wobec konsumentów oraz przedsiębiorców z obszaru właściwości między innymi Sądu Rejonowego w Malborku.

Ten sam wydział jest właściwy również dla spraw z okolicznych gmin, takich jak:

• Lichnowy,
• Miłoradz,
• Nowy Staw,
• Stare Pole,
• Stary Targ,
• Sztum,
• Dzierzgoń.

Właściwość sądu należy zawsze potwierdzić na podstawie aktualnej sytuacji i miejsca zamieszkania dłużnika.

Czy trzeba jechać do sądu w Gdańsku?

Postępowania upadłościowe wszczęte od 1 grudnia 2021 roku są prowadzone z wykorzystaniem systemu teleinformatycznego obsługującego Krajowy Rejestr Zadłużonych. Oznacza to, że wnioski, dokumenty i część korespondencji składa się elektronicznie.

Nie każda sprawa wymaga więc wielokrotnych osobistych wizyt w sądzie. Dłużnik musi jednak na bieżąco odbierać korespondencję, odpowiadać na wezwania oraz współpracować z syndykiem.

Jak ogłosić upadłość konsumencką w Malborku?

1. Przygotowanie pełnej listy zadłużenia

Pierwszym krokiem jest ustalenie, komu i ile pieniędzy dłużnik jest winien. Lista powinna obejmować wszystkie zobowiązania, również te, które zostały sprzedane firmom windykacyjnym.

Należy uwzględnić:

• banki i firmy pożyczkowe,
• wierzycieli prywatnych,
• zadłużenie czynszowe,
• zaległe rachunki,
• zobowiązania publicznoprawne,
• długi objęte nakazami zapłaty,
• należności egzekwowane przez komorników,
• zobowiązania zabezpieczone hipoteką lub zastawem.

Warto sprawdzić, czy aktualnym wierzycielem nadal jest bank lub pożyczkodawca, czy też wierzytelność została przekazana funduszowi sekurytyzacyjnemu albo firmie windykacyjnej.

2. Analiza dochodów, wydatków i majątku

Wniosek powinien przedstawiać rzeczywistą sytuację finansową dłużnika. Potrzebne będzie zestawienie:

• dochodów z pracy, emerytury, renty lub innych źródeł,
• kosztów mieszkania i utrzymania,
• wydatków na leczenie,
• kosztów utrzymania dzieci i innych członków rodziny,
• posiadanych nieruchomości,
• samochodów i innych wartościowych rzeczy,
• oszczędności i środków na rachunkach,
• udziałów w nieruchomościach lub spółkach.

Nie wolno ukrywać składników majątku ani celowo pomijać informacji o przeprowadzonych transakcjach.

3. Ustalenie przyczyn niewypłacalności

We wniosku należy wyjaśnić, dlaczego dłużnik przestał regulować swoje zobowiązania. Przyczyną problemów mogą być między innymi:

• utrata zatrudnienia,
• długotrwała choroba,
• obniżenie wynagrodzenia,
• rozwód lub rozpad gospodarstwa domowego,
• śmierć bliskiej osoby,
• konieczność opieki nad członkiem rodziny,
• nieudana działalność gospodarcza,
• gwałtowny wzrost rat lub kosztów utrzymania,
• nadmierna liczba zaciągniętych zobowiązań.

Przyczyny niewypłacalności mogą wpływać na sposób ustalenia planu spłaty. Jeżeli sąd stwierdzi, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty może zostać ustalony na okres od 36 do 84 miesięcy. Nie jest to jednak automatyczna przeszkoda do ogłoszenia upadłości.

4. Zebranie potrzebnych dokumentów

Do analizy sprawy i przygotowania wniosku mogą być potrzebne:

• umowy kredytowe i pożyczkowe,
• harmonogramy spłat,
• aktualne salda zadłużenia,
• wypowiedzenia umów,
• wezwania do zapłaty,
• nakazy zapłaty i wyroki,
• pisma od komorników,
• informacje o zajęciu rachunku lub wynagrodzenia,
• zaświadczenia o dochodach,
• decyzje emerytalne lub rentowe,
• wyciągi z rachunków bankowych,
• dokumenty dotyczące nieruchomości,
• dokumenty pojazdów,
• potwierdzenia kosztów leczenia,
• dokumenty potwierdzające przyczyny niewypłacalności.

Ministerstwo Sprawiedliwości udostępnia oficjalne formularze wniosku dłużnika o ogłoszenie upadłości oraz materiały informacyjne dotyczące postępowania konsumenckiego.

5. Sporządzenie i złożenie wniosku

Wniosek powinien zawierać między innymi:

• dane identyfikacyjne dłużnika,
• aktualny adres,
• wykaz majątku,
• listę wierzycieli,
• wysokość poszczególnych zobowiązań,
• terminy ich wymagalności,
• informacje o dochodach,
• opis miesięcznych kosztów utrzymania,
• uzasadnienie wskazujące przyczyny niewypłacalności,
• informacje o czynnościach dotyczących majątku wykonanych w ostatnich latach.

Wszystkie dane powinny być zgodne ze stanem faktycznym. Pominięcie wierzyciela lub składnika majątku może skomplikować dalszy przebieg sprawy.

Opłata sądowa od wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej wynosi 30 zł.

6. Rozpoznanie wniosku przez sąd

Sąd sprawdza, czy dłużnik jest niewypłacalny oraz czy wniosek zawiera wszystkie wymagane informacje. Jeżeli dokument jest niekompletny, sąd może wezwać do uzupełnienia braków.

Ogłoszenie upadłości rozpoczyna właściwy etap postępowania. Zostaje wówczas wyznaczony syndyk, który ustala sytuację majątkową dłużnika, kontaktuje się z wierzycielami i wykonuje czynności potrzebne do przeprowadzenia postępowania.

Jaką rolę pełni syndyk?

Syndyk nie jest osobistym pełnomocnikiem dłużnika. Jego zadaniem jest prowadzenie postępowania zgodnie z przepisami, ustalenie składu masy upadłości oraz podejmowanie czynności związanych z majątkiem i wierzycielami.

Po ogłoszeniu upadłości syndyk może poprosić o:

• wyciągi bankowe,
• dokumenty dotyczące dochodów,
• umowy zawarte z wierzycielami,
• informacje o majątku,
• dokumenty dotyczące sprzedaży lub darowizn,
• wyjaśnienia dotyczące powstania zadłużenia,
• informacje o aktualnych kosztach utrzymania.

Dłużnik powinien współpracować z syndykiem, odpowiadać na pytania i przedstawiać wymagane dokumenty.

Ile trwa plan spłaty wierzycieli?

W standardowej sytuacji sąd może ustalić plan spłaty na okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Przy ustalaniu jego warunków bierze pod uwagę możliwości zarobkowe dłużnika, konieczność utrzymania dłużnika i osób pozostających na jego utrzymaniu, potrzeby mieszkaniowe oraz wysokość niezaspokojonych wierzytelności.

Jeżeli niewypłacalność została spowodowana umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan może trwać od 36 do 84 miesięcy. Sam fakt popełnienia wcześniejszych błędów finansowych nie oznacza więc automatycznie, że upadłość jest niemożliwa.

Wysokość miesięcznych spłat jest ustalana indywidualnie. Sąd nie powinien określić ich wyłącznie na podstawie wysokości zadłużenia, bez uwzględnienia sytuacji życiowej dłużnika.

Upadłość konsumencka a komornik

Prowadzenie egzekucji komorniczej nie wyklucza możliwości złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Należy jednak pamiętać, że samo przygotowanie lub złożenie wniosku nie powoduje automatycznego umorzenia długów ani natychmiastowego zakończenia wszystkich egzekucji. Skutki dla postępowań komorniczych są związane przede wszystkim z wydaniem przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości.

Przed złożeniem wniosku warto ustalić:

• jakie postępowania egzekucyjne są prowadzone,
• które składniki majątku zostały zajęte,
• czy wyznaczono termin licytacji,
• czy wierzyciel posiada zabezpieczenie hipoteczne,
• jaka część wynagrodzenia jest potrącana,
• czy zajęto środki na rachunku bankowym.

Sytuacja osoby, której komornik zajmuje jedynie część wynagrodzenia, może wyglądać inaczej niż sprawa obejmująca licytację mieszkania lub domu.

Co dzieje się z majątkiem po ogłoszeniu upadłości?

Majątek należący do dłużnika może wejść do masy upadłości i zostać przeznaczony na zaspokojenie wierzycieli.

Może to dotyczyć między innymi:

• mieszkania,
• domu,
• działki,
• samochodu,
• oszczędności,
• udziału w nieruchomości,
• wartościowych przedmiotów,
• wierzytelności należnych dłużnikowi.

Nie wszystkie rzeczy osobiste podlegają sprzedaży. Przepisy chronią określone przedmioty niezbędne do codziennego funkcjonowania dłużnika i jego rodziny.

Przed złożeniem wniosku trzeba szczególnie dokładnie przeanalizować sytuację osoby posiadającej nieruchomość, wartościowy pojazd albo udział w majątku wspólnym.

Upadłość konsumencka a mieszkanie lub dom

Jeżeli mieszkanie lub dom należący do dłużnika wejdzie do masy upadłości, nieruchomość może zostać sprzedana przez syndyka.

Jeżeli w sprzedawanej nieruchomości mieszka dłużnik, a konieczne jest zabezpieczenie potrzeb mieszkaniowych jego i osób pozostających na jego utrzymaniu, z kwoty uzyskanej ze sprzedaży może zostać wydzielona suma odpowiadająca przeciętnemu czynszowi najmu lokalu w tej samej lub sąsiedniej miejscowości za okres od 12 do 24 miesięcy. Kwotę ustala sędzia-komisarz, biorąc pod uwagę okoliczności konkretnej sprawy.

Nie oznacza to, że dłużnik zawsze otrzyma równowartość 24 miesięcy najmu. Zakres zabezpieczenia zależy między innymi od:

• liczby osób pozostających na jego utrzymaniu,
• potrzeb mieszkaniowych rodziny,
• możliwości zarobkowych,
• ceny uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości,
• stanowiska syndyka.

Czy upadłość konsumencka umarza wszystkie długi?

Upadłość może prowadzić do umorzenia wielu zobowiązań, w tym:

• kredytów bankowych,
• pożyczek pozabankowych,
• chwilówek,
• zadłużenia na kartach kredytowych,
• należności firm windykacyjnych,
• zaległych rachunków,
• części zobowiązań związanych z zakończoną działalnością.

Nie wszystkie długi mogą jednak zostać umorzone. Oddłużenie nie obejmuje między innymi:

• zobowiązań alimentacyjnych,
• określonych rent odszkodowawczych,
• grzywien orzeczonych przez sąd,
• obowiązku naprawienia szkody,
• zadośćuczynienia za doznaną krzywdę,
• określonych nawiązek i świadczeń pieniężnych,
• szkód wynikających z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem,
• zobowiązań umyślnie nieujawnionych przez dłużnika, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Dlatego przed rozpoczęciem postępowania należy sprawdzić nie tylko łączną kwotę zadłużenia, ale również charakter każdego zobowiązania.

Ile trwa upadłość konsumencka?

Czas trwania postępowania zależy od indywidualnych okoliczności. Znaczenie mają przede wszystkim:

• liczba wierzycieli,
• kompletność wniosku,
• szybkość przekazywania dokumentów,
• posiadany majątek,
• konieczność sprzedaży nieruchomości,
• prowadzone spory,
• liczba czynności syndyka,
• warunki ustalonego planu spłaty.

Sprawa osoby nieposiadającej majątku i mającej kilku wierzycieli może przebiegać szybciej niż postępowanie obejmujące dom, mieszkanie, udziały w nieruchomościach oraz kilkanaście egzekucji.

Nie należy utożsamiać czasu potrzebnego na ogłoszenie upadłości z całkowitym okresem prowadzenia postępowania i wykonywania planu spłaty.

Upadłość konsumencka czy negocjacje z wierzycielami?

Upadłość nie zawsze musi być pierwszym wyborem. W zależności od wysokości zadłużenia, dochodów i posiadanego majątku można wcześniej rozważyć:

• zawarcie ugody z wierzycielem,
• rozłożenie zaległości na raty,
• zmianę harmonogramu spłaty,
• czasowe obniżenie wysokości rat,
• negocjacje z firmą windykacyjną,
• konsolidację zobowiązań,
• zawarcie układu z wierzycielami.

Negocjacje mogą być korzystne, gdy dłużnik posiada dochody pozwalające na spłatę zobowiązań po dostosowaniu rat. Upadłość może natomiast wymagać rozważenia, gdy nawet znaczące obniżenie miesięcznych płatności nie daje realnej możliwości wyjścia z zadłużenia.

Pomoc w upadłości konsumenckiej dla mieszkańców Malborka

Prawidłowe przygotowanie sprawy wymaga więcej niż uzupełnienia podstawowego formularza. Trzeba zgromadzić dane o wszystkich zobowiązaniach, wyjaśnić przyczyny niewypłacalności oraz przedstawić sytuację majątkową i rodzinną.

W ramach wsparcia możemy pomóc:

• przeanalizować sytuację finansową,
• ustalić pełną listę wierzycieli,
• uporządkować dokumenty od banków i firm pożyczkowych,
• przeanalizować pisma windykacyjne i komornicze,
• ustalić aktualną wysokość zobowiązań,
• przygotować zestawienie dochodów i wydatków,
• ocenić ryzyka związane z posiadanym majątkiem,
• uporządkować informacje potrzebne do wniosku,
• przygotować się do kolejnych etapów postępowania.

Pomoc może być prowadzona zdalnie. Z rozwiązania mogą korzystać mieszkańcy Malborka oraz okolicznych miejscowości, między innymi Nowego Stawu, Starego Pola, Lichnów, Miłoradza i Sztumu.