Upadłość konsumencka w Niepołomicach - pomoc w wyjściu z długów

Na czym polega upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym dotyczącym niewypłacalnej osoby fizycznej, wobec której stosuje się przepisy przeznaczone dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Celem postępowania jest możliwie najlepsze zaspokojenie wierzycieli, a jednocześnie umożliwienie osobie fizycznej umorzenia zobowiązań, których nie jest ona w stanie wykonać. Prawo upadłościowe wprost wskazuje oddłużenie osoby fizycznej jako jeden z celów postępowania.

Postępowanie może obejmować:

• ogłoszenie upadłości przez sąd,
• wyznaczenie syndyka,
• ustalenie majątku i zobowiązań dłużnika,
• zebranie informacji o wierzycielach,
• sprzedaż określonych składników majątku,
• przygotowanie planu spłaty wierzycieli,
• umorzenie pozostałych zobowiązań po wykonaniu planu.

W szczególnych sytuacjach sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty albo zdecydować o ich warunkowym umorzeniu. Zależy to od sytuacji osobistej dłużnika oraz jego rzeczywistych możliwości dokonywania spłat.

Kiedy można rozważyć upadłość konsumencką?

Podstawą ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność. Oznacza ona utratę zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przepisy przewidują domniemanie niewypłacalności, jeżeli opóźnienie w wykonywaniu zobowiązań przekracza trzy miesiące. Nie oznacza to jednak, że w każdej sprawie trzeba czekać dokładnie trzy miesiące - decydująca jest rzeczywista możliwość terminowej spłaty zadłużenia.

Upadłość konsumencka może wymagać rozważenia, gdy:

• miesięczne raty przekraczają dostępne dochody,
• po pokryciu podstawowych kosztów życia brakuje pieniędzy na spłatę długów,
• jedna pożyczka jest spłacana kolejnym zobowiązaniem,
• chwilówki są regularnie przedłużane,
• banki lub firmy pożyczkowe wypowiedziały umowy,
• narastają odsetki oraz koszty windykacyjne,
• wynagrodzenie lub rachunek bankowy zostały zajęte,
• prowadzone są postępowania komornicze,
• utrata pracy, choroba lub rozwód ograniczyły możliwości finansowe,
• pełna spłata zadłużenia nie jest realna nawet w dłuższej perspektywie.

Samo posiadanie kilku kredytów nie oznacza jeszcze, że upadłość jest najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli dłużnik nadal uzyskuje dochody pozwalające na spłatę zobowiązań po zmianie warunków, warto wcześniej rozważyć negocjacje z wierzycielami, ugodę lub rozłożenie zaległości na raty.

Kto może złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Postępowanie może dotyczyć niewypłacalnej osoby fizycznej, wobec której mają zastosowanie przepisy o upadłości konsumenckiej.

Złożenie wniosku mogą rozważyć między innymi osoby posiadające:

• niespłacone kredyty gotówkowe,
• pożyczki pozabankowe i chwilówki,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• należności przejęte przez firmy windykacyjne,
• zaległości czynszowe i niezapłacone rachunki,
• kredyt hipoteczny, którego nie są w stanie regulować,
• zobowiązania pozostałe po zakończeniu działalności gospodarczej,
• kilka równoległych egzekucji komorniczych.

Przepisy nie wskazują jednej minimalnej kwoty zadłużenia wymaganej do ogłoszenia upadłości. Najważniejsze jest ustalenie, czy dana osoba rzeczywiście utraciła zdolność regulowania wymagalnych zobowiązań.

Były przedsiębiorca również może w określonych okolicznościach skorzystać z procedury konsumenckiej. Należy jednak sprawdzić aktualny status dłużnika, rodzaj zobowiązań oraz okoliczności zakończenia działalności.

Upadłość konsumencka w Niepołomicach - jaki sąd rozpoznaje sprawę?

Niepołomice należą do obszaru właściwości Sądu Rejonowego w Wieliczce. Sprawy upadłościowe z obszaru właściwości tego sądu rozpoznaje jednak Sąd Rejonowy dla Krakowa-Śródmieścia w Krakowie, VIII Wydział Gospodarczy dla spraw upadłościowo-restrukturyzacyjnych.

Siedziba VIII Wydziału znajduje się przy ul. Kordylewskiego 11 w Krakowie, natomiast adres korespondencyjny sądu to ul. Przy Rondzie 7. Wydział prowadzi postępowania upadłościowe i restrukturyzacyjne z całego obszaru właściwości Sądu Okręgowego w Krakowie, w tym z obszaru Sądu Rejonowego w Wieliczce.

Właściwość sądu należy każdorazowo potwierdzić na podstawie aktualnego miejsca zwykłego pobytu dłużnika i jego głównego ośrodka podstawowej działalności życiowej.

Czy mieszkaniec Niepołomic musi jechać do sądu w Krakowie?

Postępowania upadłościowe są obecnie prowadzone przede wszystkim elektronicznie. Wnioski, pisma i dokumenty składa się co do zasady za pośrednictwem systemu teleinformatycznego obsługującego Krajowy Rejestr Zadłużonych. Zasada ta ma zastosowanie również do dłużników składających wnioski o upadłość konsumencką.

Nie oznacza to, że osobisty udział nigdy nie będzie potrzebny. W wielu sprawach podstawowa komunikacja z sądem i syndykiem może być jednak prowadzona zdalnie.

Jak ogłosić upadłość konsumencką w Niepołomicach?

1. Sporządzenie listy zobowiązań

Pierwszym krokiem jest ustalenie, komu i ile pieniędzy dłużnik jest winien. Należy uwzględnić wszystkie zobowiązania, również te, które zostały przejęte przez firmę windykacyjną albo fundusz sekurytyzacyjny.

Lista może obejmować:

• banki,
• firmy pożyczkowe,
• firmy windykacyjne,
• wierzycieli prywatnych,
• spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe,
• dostawców mediów,
• urzędy i instytucje publiczne,
• wierzycieli prowadzących egzekucję komorniczą.

Przy każdym zobowiązaniu warto wskazać aktualnego wierzyciela, wysokość należności, termin wymagalności oraz informację, czy sprawa została skierowana do sądu lub komornika.

2. Analiza dochodów i kosztów utrzymania

Należy przygotować rzeczywiste zestawienie miesięcznych dochodów i niezbędnych wydatków.

Powinno ono uwzględniać między innymi:

• wynagrodzenie za pracę,
• emeryturę lub rentę,
• dochody z umów cywilnoprawnych,
• świadczenia i inne regularne wpływy,
• czynsz oraz opłaty za mieszkanie,
• wydatki na żywność,
• koszty leczenia i zakupu leków,
• koszty utrzymania dzieci,
• wydatki związane z dojazdem do pracy,
• alimenty oraz inne stałe obciążenia.

Dane te mają znaczenie podczas oceny niewypłacalności oraz przy ewentualnym ustalaniu wysokości miesięcznych spłat.

3. Ustalenie posiadanego majątku

We wniosku należy ujawnić wszystkie składniki majątku należące do dłużnika.

Mogą to być między innymi:

• mieszkanie lub dom,
• działka,
• samochód,
• oszczędności,
• udziały w nieruchomościach,
• wartościowe przedmioty,
• wierzytelności wobec innych osób,
• udziały w spółkach.

Trzeba również przedstawić informacje o określonych transakcjach dokonanych przed złożeniem wniosku, takich jak sprzedaż, darowizna lub przekazanie wartościowego majątku osobie bliskiej.

Ukrycie składnika majątku albo podanie nieprawdziwych informacji może poważnie utrudnić postępowanie i uzyskanie oddłużenia.

4. Wyjaśnienie przyczyn niewypłacalności

We wniosku należy opisać, co doprowadziło do utraty możliwości terminowej spłaty zobowiązań.

Przyczynami problemów finansowych mogą być między innymi:

• utrata zatrudnienia,
• obniżenie wynagrodzenia,
• długotrwała choroba,
• wypadek,
• rozwód lub rozpad gospodarstwa domowego,
• śmierć bliskiej osoby,
• konieczność opieki nad członkiem rodziny,
• niepowodzenie wcześniej prowadzonej działalności,
• wzrost kosztów utrzymania,
• zaciąganie kolejnych zobowiązań bez realnej możliwości ich spłaty.

Opis powinien chronologicznie przedstawiać, jak rozwijały się problemy finansowe i kiedy dłużnik przestał regulować płatności.

Doprowadzenie do niewypłacalności umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa nie stanowi automatycznej przeszkody do samego ogłoszenia upadłości. Może jednak wpłynąć na długość planu spłaty oraz sposób zakończenia postępowania.

5. Zebranie potrzebnych dokumentów

Do przygotowania sprawy mogą być potrzebne:

• umowy kredytów i pożyczek,
• aktualne zestawienia sald,
• harmonogramy spłat,
• wypowiedzenia umów,
• wezwania do zapłaty,
• nakazy zapłaty i wyroki,
• pisma od firm windykacyjnych,
• dokumenty otrzymane od komorników,
• potwierdzenia zajęcia wynagrodzenia lub rachunku,
• zaświadczenia o dochodach,
• wyciągi z rachunków bankowych,
• dokumenty dotyczące nieruchomości i pojazdów,
• dokumenty potwierdzające przyczyny niewypłacalności.

Ministerstwo Sprawiedliwości udostępnia formularze wniosku dłużnika o ogłoszenie upadłości oraz materiały informacyjne dotyczące postępowania konsumenckiego.

6. Przygotowanie i złożenie wniosku

Wniosek powinien zawierać między innymi:

• dane identyfikacyjne dłużnika,
• aktualne miejsce zamieszkania,
• wykaz majątku,
• listę wierzycieli,
• wysokość zobowiązań,
• terminy ich wymagalności,
• informacje o dochodach,
• zestawienie kosztów utrzymania,
• opis przyczyn niewypłacalności,
• informacje o prowadzonych postępowaniach sądowych i egzekucyjnych.

Dane powinny być kompletne i zgodne ze stanem faktycznym. Należy wskazać wszystkich znanych wierzycieli, nawet jeżeli dług jest stary albo dłużnik nie otrzymuje obecnie korespondencji dotyczącej zobowiązania.

7. Rozpoznanie wniosku przez sąd

Sąd sprawdza, czy dłużnik jest niewypłacalny oraz czy wniosek zawiera wymagane informacje.

Jeżeli dokument jest niekompletny, sąd może wezwać do uzupełnienia braków lub przedstawienia dodatkowych wyjaśnień. Po ogłoszeniu upadłości zostaje wyznaczony syndyk, który ustala sytuację majątkową dłużnika i podejmuje dalsze czynności przewidziane w postępowaniu.

Jaką rolę pełni syndyk?

Syndyk nie jest osobistym pełnomocnikiem ani doradcą dłużnika. Jego zadaniem jest prowadzenie postępowania zgodnie z przepisami, ustalenie składników masy upadłości oraz podejmowanie działań służących zaspokojeniu wierzycieli.

Syndyk może poprosić o:

• wyciągi z rachunków bankowych,
• dokumenty dotyczące dochodów,
• umowy zawarte z wierzycielami,
• informacje o nieruchomościach i pojazdach,
• dokumenty związane ze sprzedażą lub darowizną majątku,
• wyjaśnienia dotyczące powstania zadłużenia,
• aktualne zestawienie kosztów utrzymania.

Dłużnik powinien współpracować z syndykiem, odpowiadać na pytania i przekazywać wymagane dokumenty.

Ile może trwać plan spłaty wierzycieli?

W standardowej sytuacji plan spłaty może zostać ustalony na okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Jeżeli sąd ustali, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności albo istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan może trwać od 36 do 84 miesięcy.

Przy określaniu wysokości miesięcznych wpłat sąd bierze pod uwagę między innymi możliwości zarobkowe dłużnika, konieczność utrzymania jego oraz osób pozostających na jego utrzymaniu, potrzeby mieszkaniowe i wysokość niezaspokojonych wierzytelności.

Po prawidłowym wykonaniu planu spłaty sąd może stwierdzić jego wykonanie i umorzyć zobowiązania powstałe przed ogłoszeniem upadłości, które nie zostały zaspokojone i podlegają oddłużeniu.

Upadłość konsumencka a komornik

Prowadzona egzekucja komornicza nie wyklucza możliwości złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Należy jednak odróżnić samo złożenie wniosku od wydania postanowienia o ogłoszeniu upadłości. Samo przesłanie dokumentów nie oznacza natychmiastowego anulowania zadłużenia ani automatycznego zakończenia wszystkich czynności komorniczych.

Przed rozpoczęciem postępowania warto ustalić:

• ilu komorników prowadzi egzekucję,
• jakie składniki majątku zostały zajęte,
• jaka część wynagrodzenia jest potrącana,
• czy zajęto rachunek bankowy,
• czy wyznaczono termin licytacji,
• czy zobowiązania są zabezpieczone hipoteką.

Szczególnej analizy wymaga sytuacja, w której egzekucja została skierowana do mieszkania, domu lub działki.

Co dzieje się z majątkiem po ogłoszeniu upadłości?

Majątek należący do dłużnika może wejść do masy upadłości i zostać przeznaczony na zaspokojenie wierzycieli.

Może to dotyczyć między innymi:

• mieszkania lub domu,
• działki,
• samochodu,
• oszczędności,
• udziałów w nieruchomościach,
• wartościowych przedmiotów,
• należności przysługujących dłużnikowi.

Nie wszystkie przedmioty należące do dłużnika podlegają sprzedaży. Każda sytuacja majątkowa wymaga indywidualnej oceny, szczególnie gdy dłużnik posiada nieruchomość, udział w majątku wspólnym albo samochód potrzebny do pracy.

Upadłość konsumencka a mieszkanie lub dom

Jeżeli mieszkanie lub dom należący do dłużnika wejdzie do masy upadłości, nieruchomość może zostać sprzedana.

Jeżeli dłużnik mieszka w sprzedawanym lokalu lub domu i konieczne jest zabezpieczenie jego potrzeb mieszkaniowych, z kwoty uzyskanej ze sprzedaży może zostać wydzielona suma odpowiadająca przeciętnemu czynszowi najmu w tej samej lub sąsiedniej miejscowości za okres od 12 do 24 miesięcy.

Kwotę ustala się indywidualnie, biorąc pod uwagę między innymi liczbę osób pozostających na utrzymaniu dłużnika, jego możliwości zarobkowe, potrzeby mieszkaniowe oraz sumę uzyskaną ze sprzedaży. Nie oznacza to, że każdy dłużnik automatycznie otrzyma równowartość 24 miesięcy najmu.

Czy wszystkie długi mogą zostać umorzone?

Upadłość może prowadzić do umorzenia wielu zobowiązań, takich jak kredyty, pożyczki, chwilówki, zadłużenie na kartach kredytowych, zaległe rachunki czy należności firm windykacyjnych.

Nie podlegają jednak umorzeniu między innymi:

• zobowiązania alimentacyjne,
• określone renty odszkodowawcze,
• grzywny orzeczone przez sąd,
• obowiązek naprawienia szkody,
• zadośćuczynienie za doznaną krzywdę,
• określone nawiązki i świadczenia pieniężne,
• zobowiązania wynikające ze szkody spowodowanej przestępstwem lub wykroczeniem,
• zobowiązania umyślnie nieujawnione, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu.

Dlatego przed rozpoczęciem postępowania należy sprawdzić nie tylko łączną wysokość zadłużenia, ale także charakter każdego zobowiązania.

Ile trwa upadłość konsumencka?

Nie ma jednego terminu właściwego dla wszystkich postępowań. Na długość sprawy wpływają między innymi:

• liczba wierzycieli,
• kompletność wniosku,
• posiadany majątek,
• konieczność sprzedaży nieruchomości,
• liczba prowadzonych egzekucji,
• spory dotyczące wierzytelności,
• szybkość przekazywania dokumentów,
• warunki ustalonego planu spłaty.

Sprawa osoby nieposiadającej wartościowego majątku może przebiegać inaczej niż postępowanie obejmujące dom, mieszkanie, wcześniejszą działalność gospodarczą lub dużą liczbę wierzycieli.

Upadłość konsumencka czy negocjacje z wierzycielami?

Upadłość nie zawsze musi być pierwszym rozwiązaniem. W zależności od sytuacji można wcześniej rozważyć:

• zawarcie ugody,
• rozłożenie zaległości na raty,
• zmianę harmonogramu spłaty,
• czasowe obniżenie rat,
• negocjacje z firmą windykacyjną,
• konsolidację zobowiązań,
• zawarcie układu z wierzycielami.

Negocjacje mogą być korzystne, gdy dłużnik uzyskuje dochody umożliwiające spłatę zobowiązań po zmianie warunków. Upadłość może natomiast wymagać rozważenia, gdy nawet znaczące obniżenie rat nie daje realnej możliwości wyjścia z zadłużenia.

Pomoc w upadłości konsumenckiej dla mieszkańców Niepołomic

Przygotowanie sprawy wymaga więcej niż uzupełnienia podstawowych pól formularza. Trzeba prawidłowo ustalić listę wierzycieli, wysokość zobowiązań, skład majątku, uzyskiwane dochody oraz przyczyny niewypłacalności.

W ramach wsparcia możemy pomóc:

• przeanalizować sytuację finansową,
• uporządkować listę wierzycieli,
• sprawdzić dokumenty od banków i firm pożyczkowych,
• przeanalizować pisma windykacyjne i komornicze,
• przygotować zestawienie dochodów oraz kosztów życia,
• ocenić ryzyka związane z posiadanym majątkiem,
• uporządkować informacje potrzebne do wniosku,
• przygotować się do kontaktu z syndykiem.

Pomoc może być prowadzona zdalnie, dlatego możliwe jest przekazywanie dokumentów i omawianie sytuacji bez konieczności odbywania wielu spotkań stacjonarnych.