Upadłość konsumencka w Starogardzie Gdańskim - pomoc w wyjściu z długów

Na czym polega upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym przeznaczonym dla niewypłacalnych osób fizycznych, wobec których stosuje się przepisy dotyczące osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Jej celem jest możliwie najlepsze zaspokojenie wierzycieli, ale również stworzenie dłużnikowi możliwości oddłużenia. Nie oznacza to, że wszystkie długi zostają anulowane natychmiast po złożeniu wniosku. Postępowanie składa się z kilku etapów i może obejmować:

• ogłoszenie upadłości przez sąd,
• ustalenie majątku i zobowiązań dłużnika,
• działania syndyka,
• sprzedaż określonych składników majątku,
• ustalenie planu spłaty wierzycieli,
• umorzenie pozostałych zobowiązań po wykonaniu planu spłaty.

W szczególnych sytuacjach możliwe jest również umorzenie zobowiązań bez ustalania planu spłaty albo ich warunkowe umorzenie. O sposobie zakończenia sprawy decyduje sąd na podstawie indywidualnej sytuacji dłużnika.

Kiedy można rozważyć upadłość konsumencką?

Podstawą ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność. Oznacza ona utratę zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przepisy przewidują domniemanie niewypłacalności, jeżeli opóźnienie w płatnościach przekracza trzy miesiące. Nie oznacza to jednak, że w każdej sprawie trzeba czekać dokładnie trzy miesiące - kluczowa jest rzeczywista możliwość regulowania długów.

Upadłość konsumencka może wymagać rozważenia, gdy:

• miesięczne raty przekraczają dostępne dochody,
• po spłacie zobowiązań nie wystarcza pieniędzy na podstawowe koszty życia,
• stare pożyczki są spłacane kolejnymi kredytami lub chwilówkami,
• narastają odsetki i koszty windykacyjne,
• banki lub firmy pożyczkowe wypowiedziały umowy,
• wynagrodzenie albo rachunek bankowy zostały zajęte przez komornika,
• wierzyciele uzyskali nakazy zapłaty lub tytuły wykonawcze,
• utrata pracy, choroba, rozwód albo inne zdarzenie spowodowały trwałe pogorszenie sytuacji finansowej,
• zadłużenia nie da się spłacić w rozsądnym czasie nawet przy ograniczeniu wydatków.

Samo posiadanie kilku kredytów nie oznacza jeszcze, że upadłość jest najlepszym rozwiązaniem. W niektórych przypadkach bardziej korzystne mogą być negocjacje z wierzycielami, ugody, rozłożenie zadłużenia na raty albo inne formy oddłużania.

Kto może złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Z procedury mogą skorzystać osoby fizyczne spełniające warunki przewidziane dla postępowania konsumenckiego. Podstawowym warunkiem jest stan niewypłacalności.

Wniosek może dotyczyć między innymi osoby, która ma:

• niespłacone kredyty gotówkowe lub hipoteczne,
• zaległe pożyczki i chwilówki,
• długi wobec firm windykacyjnych,
• zaległości czynszowe lub związane z rachunkami,
• zobowiązania powstałe podczas wcześniejszego prowadzenia działalności,
• kilka prowadzonych jednocześnie egzekucji komorniczych,
• zadłużenie przekraczające wartość posiadanego majątku.

Nie istnieje jedna minimalna kwota zadłużenia, od której można złożyć wniosek. W praktyce ważniejsze od samej wysokości długu jest to, czy dłużnik ma realną możliwość terminowego regulowania swoich zobowiązań.

Upadłość konsumencka Starogard Gdański - właściwy sąd

Sprawy upadłościowe mieszkańców Starogardu Gdańskiego rozpoznaje Sąd Rejonowy Gdańsk-Północ w Gdańsku, VI Wydział Gospodarczy, znajdujący się przy ul. Piekarniczej 10 w Gdańsku.

Starogard Gdański został wskazany w oficjalnym wykazie miast objętych właściwością terytorialną tego wydziału. Ten sam sąd rozpoznaje również sprawy upadłościowe mieszkańców między innymi Skórcza, Skarszew, Lubichowa, Zblewa, Bobowa, Osiecznej, Osieka i Smętowa Granicznego.

Nie oznacza to, że wszystkie czynności wymagają osobistego stawiennictwa w sądzie. Postępowania upadłościowe są prowadzone elektronicznie, a wnioski i pisma procesowe składa się zasadniczo za pośrednictwem systemu teleinformatycznego obsługującego Krajowy Rejestr Zadłużonych.

Jak przebiega upadłość konsumencka?

1. Analiza sytuacji finansowej

Pierwszym etapem powinno być zebranie pełnych informacji o zadłużeniu. Należy ustalić:

• ilu jest wierzycieli,
• jaka jest aktualna wysokość zobowiązań,
• które umowy zostały wypowiedziane,
• czy prowadzone są egzekucje komornicze,
• jakie dochody uzyskuje dłużnik,
• jaki majątek posiada,
• jakie są miesięczne koszty utrzymania,
• co doprowadziło do powstania niewypłacalności.

Na tym etapie warto również sprawdzić, czy upadłość będzie korzystniejsza od negocjacji lub zawarcia ugody z wierzycielami.

2. Zebranie dokumentów

Do przygotowania wniosku mogą być potrzebne między innymi:

• umowy kredytów i pożyczek,
• aktualne zestawienia sald,
• wezwania do zapłaty,
• wypowiedzenia umów,
• nakazy zapłaty i wyroki,
• korespondencja z firmami windykacyjnymi,
• pisma i zawiadomienia od komorników,
• zaświadczenia o dochodach,
• wyciągi z rachunków bankowych,
• dokumenty dotyczące nieruchomości i pojazdów,
• informacje o miesięcznych kosztach utrzymania,
• dokumenty potwierdzające utratę pracy, chorobę, rozwód albo inne przyczyny problemów finansowych.

Im dokładniej zostanie przedstawiona sytuacja dłużnika, tym mniejsze będzie ryzyko konieczności późniejszego uzupełniania informacji.

3. Przygotowanie wniosku

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej powinien zawierać między innymi dane dłużnika, wykaz wierzycieli, informacje o zobowiązaniach i majątku, opis uzyskiwanych dochodów oraz wyjaśnienie przyczyn niewypłacalności.

Niezwykle ważne jest ujawnienie wszystkich znanych wierzycieli oraz składników majątku. Podanie niepełnych lub niezgodnych z prawdą informacji może mieć negatywne konsekwencje dla dalszego przebiegu postępowania.

Ministerstwo Sprawiedliwości udostępnia formularze i materiały dotyczące składania wniosku przez osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej.

4. Złożenie wniosku i opłata sądowa

Wnioski w postępowaniach upadłościowych składa się obecnie przede wszystkim elektronicznie za pośrednictwem Krajowego Rejestru Zadłużonych.

Opłata sądowa od wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej wynosi obecnie 30 zł. Jest to opłata sądowa i nie obejmuje ewentualnych kosztów profesjonalnej pomocy w analizie sprawy lub przygotowaniu dokumentów.

5. Rozpoznanie sprawy przez sąd

Sąd analizuje, czy dłużnik jest niewypłacalny i czy istnieją podstawy do ogłoszenia upadłości. Jeżeli wniosek jest niekompletny, może zostać wystosowane wezwanie do uzupełnienia braków lub przekazania dodatkowych informacji.

Po ogłoszeniu upadłości zostaje wyznaczony syndyk. Jego zadaniem jest między innymi ustalenie sytuacji majątkowej dłużnika, zgromadzenie informacji o wierzycielach oraz przeprowadzenie dalszych czynności związanych z majątkiem wchodzącym do masy upadłości.

6. Plan spłaty i oddłużenie

Po zakończeniu odpowiedniego etapu postępowania sąd może ustalić plan spłaty wierzycieli. Przy określaniu wysokości miesięcznych spłat bierze pod uwagę między innymi możliwości zarobkowe dłużnika, jego uzasadnione koszty utrzymania, potrzeby mieszkaniowe oraz sytuację osób pozostających na jego utrzymaniu.

Co do zasady plan spłaty może zostać ustalony na okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Jeżeli sąd uzna, że dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności albo istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan może zostać ustalony na okres od 36 do 84 miesięcy.

Po prawidłowym wykonaniu planu spłaty sąd wydaje postanowienie o umorzeniu zobowiązań, które nie zostały zaspokojone w postępowaniu i mogą podlegać umorzeniu.

Upadłość konsumencka a komornik

Prowadzone postępowanie egzekucyjne nie wyklucza możliwości złożenia wniosku o upadłość konsumencką. Należy jednak odróżnić samo złożenie wniosku od wydania przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości.

Samo przesłanie wniosku nie powoduje automatycznego anulowania długów ani natychmiastowego zakończenia wszystkich egzekucji. Istotne skutki dla postępowań komorniczych powstają po ogłoszeniu upadłości i zależą od charakteru wierzytelności oraz majątku objętego postępowaniem.

Dlatego przed podjęciem działania należy przeanalizować:

• jakie egzekucje są obecnie prowadzone,
• które składniki majątku zostały zajęte,
• czy wyznaczono termin licytacji,
• czy istnieją zobowiązania zabezpieczone hipoteką,
• czy część należności nie podlega umorzeniu.

Co dzieje się z majątkiem dłużnika?

Ogłoszenie upadłości może oznaczać, że posiadany przez dłużnika majątek zostanie włączony do masy upadłości i przeznaczony na zaspokojenie wierzycieli.

Dotyczyć to może między innymi:

• mieszkania lub domu,
• działki,
• samochodu,
• oszczędności,
• udziałów w nieruchomościach,
• wartościowych przedmiotów,
• wierzytelności przysługujących dłużnikowi wobec innych osób.

Nie każdy przedmiot należący do dłużnika zostaje automatycznie sprzedany. Przepisy przewidują wyłączenia dotyczące rzeczy niezbędnych do codziennego funkcjonowania.

Jeżeli w skład masy upadłości wchodzi mieszkanie albo dom, w którym mieszka dłużnik, nieruchomość może zostać sprzedana. Przepisy przewidują jednak możliwość wydzielenia ze środków uzyskanych ze sprzedaży kwoty odpowiadającej kosztom najmu lokalu przez okres od 12 do 24 miesięcy. Wysokość tej kwoty zależy od okoliczności konkretnej sprawy.

Osoby posiadające nieruchomość powinny szczególnie dokładnie przeanalizować konsekwencje postępowania przed złożeniem wniosku.

Czy wszystkie długi mogą zostać umorzone?

Upadłość konsumencka może prowadzić do umorzenia wielu zobowiązań, takich jak kredyty, pożyczki, chwilówki, zadłużenie wobec firm windykacyjnych czy zaległe rachunki.

Nie wszystkie długi mogą jednak zostać umorzone. Umorzeniu nie podlegają między innymi:

• zobowiązania alimentacyjne,
• określone renty odszkodowawcze,
• grzywny orzeczone przez sąd,
• obowiązek naprawienia szkody lub zapłaty zadośćuczynienia,
• określone świadczenia orzeczone jako środki karne,
• zobowiązania wynikające ze szkody spowodowanej przestępstwem lub wykroczeniem,
• zobowiązania umyślnie nieujawnione przez dłużnika, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu.

Przed rozpoczęciem postępowania należy więc sprawdzić nie tylko łączną wysokość zadłużenia, ale także rodzaj każdego zobowiązania.

Ile trwa upadłość konsumencka?

Nie można wskazać jednego terminu właściwego dla wszystkich spraw. Czas postępowania zależy między innymi od:

• liczby wierzycieli,
• kompletności złożonych dokumentów,
• posiadanego majątku,
• konieczności sprzedaży nieruchomości,
• prowadzonych sporów,
• sprawności kontaktu z syndykiem,
• obciążenia sądu,
• treści ustalonego planu spłaty.

Postępowanie osoby nieposiadającej majątku może przebiegać inaczej niż sprawa dłużnika posiadającego mieszkanie, dom, działalność zakończoną w przeszłości albo dużą liczbę wierzycieli.

Upadłość konsumencka czy inne oddłużanie?

Upadłość nie zawsze jest jedynym możliwym wyjściem. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, czy sytuację można rozwiązać poprzez:

• negocjacje z wierzycielami,
• zawarcie ugody,
• rozłożenie zaległości na raty,
• czasowe obniżenie rat,
• restrukturyzację kredytu,
• konsolidację zobowiązań,
• postępowanie o zawarcie układu z wierzycielami.

Jeżeli wysokość zadłużenia jest jednak nieproporcjonalna do dochodów, a spłata zobowiązań w realnym terminie nie jest możliwa, upadłość konsumencka może okazać się rozwiązaniem wymagającym poważnego rozważenia.

Pomoc w upadłości konsumenckiej w Starogardzie Gdańskim

Przygotowanie wniosku wymaga nie tylko wpisania danych do formularza. Trzeba prawidłowo ustalić wysokość zobowiązań, wskazać wszystkich wierzycieli, opisać przyczyny niewypłacalności i przedstawić sytuację majątkową.

W ramach wsparcia możemy pomóc:

• przeanalizować aktualną sytuację finansową,
• uporządkować listę wierzycieli i zobowiązań,
• sprawdzić dokumenty od banków, windykatorów i komorników,
• ustalić, jakie informacje powinny znaleźć się we wniosku,
• przygotować zestawienie dochodów i kosztów utrzymania,
• ocenić ryzyka związane z posiadanym majątkiem,
• uporządkować dokumenty potrzebne w postępowaniu,
• przygotować się do kolejnych etapów sprawy.

Pomoc może być świadczona zdalnie, dlatego mieszkańcy Starogardu Gdańskiego i okolic nie muszą ograniczać się wyłącznie do spotkań stacjonarnych.