Upadłość konsumencka w Tczewie - pomoc w wyjściu z długów

Na czym polega upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym dotyczącym osoby fizycznej, wobec której stosowane są przepisy przeznaczone dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Celem procedury jest możliwie najlepsze zaspokojenie wierzycieli, ale również umożliwienie dłużnikowi oddłużenia. Postępowanie może obejmować:

• ogłoszenie upadłości przez sąd,
• wyznaczenie syndyka,
• ustalenie majątku i zobowiązań dłużnika,
• zgłaszanie wierzytelności przez wierzycieli,
• sprzedaż określonych składników majątku,
• przygotowanie projektu planu spłaty,
• umorzenie zobowiązań po wykonaniu ustalonego planu.

W szczególnych przypadkach sąd może również umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty, gdy osobista sytuacja dłużnika wyraźnie wskazuje na jego trwałą niezdolność do dokonywania jakichkolwiek spłat. Możliwe jest też warunkowe umorzenie zobowiązań, gdy niezdolność do spłat nie ma trwałego charakteru.

Kiedy można rozważyć upadłość konsumencką?

Podstawą ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność. Oznacza ona utratę zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Prawo przewiduje domniemanie niewypłacalności, gdy opóźnienie w spłacie zobowiązań przekracza trzy miesiące. Nie oznacza to jednak, że każda osoba musi odczekać dokładnie trzy miesiące - sąd ocenia rzeczywistą sytuację finansową dłużnika.

Upadłość konsumencka może wymagać rozważenia, gdy:

• miesięczne raty przekraczają dostępne dochody,
• po opłaceniu podstawowych kosztów życia nie wystarcza środków na spłatę długów,
• jedna pożyczka jest spłacana kolejną,
• chwilówki są regularnie przedłużane,
• banki lub firmy pożyczkowe wypowiedziały umowy,
• narastają odsetki i koszty windykacyjne,
• prowadzone są egzekucje komornicze,
• zajęto wynagrodzenie lub rachunek bankowy,
• utrata pracy, choroba lub rozwód ograniczyły możliwości finansowe,
• pełna spłata zadłużenia nie jest realna nawet w dłuższej perspektywie.

Samo posiadanie kilku zobowiązań nie oznacza jeszcze, że upadłość będzie najkorzystniejszym rozwiązaniem. Jeżeli dłużnik ma stabilny dochód i jest w stanie spłacić zobowiązania po zmianie warunków, warto wcześniej przeanalizować możliwość zawarcia ugody, obniżenia rat lub przeprowadzenia negocjacji z wierzycielami.

Kto może złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Wniosek może złożyć niewypłacalna osoba fizyczna, wobec której stosuje się przepisy dotyczące upadłości konsumenckiej.

Procedurę mogą rozważyć między innymi osoby posiadające:

• niespłacone kredyty gotówkowe,
• pożyczki pozabankowe i chwilówki,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• zaległości wobec firm windykacyjnych,
• niespłacony kredyt hipoteczny,
• długi czynszowe i zaległe rachunki,
• zobowiązania pozostałe po zakończeniu działalności gospodarczej,
• kilka równoległych egzekucji komorniczych.

Prawo nie określa jednej minimalnej kwoty zadłużenia, od której można złożyć wniosek. Najważniejsze jest ustalenie, czy dana osoba rzeczywiście utraciła zdolność terminowego wykonywania swoich zobowiązań.

Upadłość konsumencka w Tczewie - jaki sąd rozpoznaje sprawę?

Sprawy upadłościowe mieszkańców Tczewa rozpoznaje Sąd Rejonowy Gdańsk-Północ w Gdańsku, VI Wydział Gospodarczy, mieszczący się przy ul. Piekarniczej 10 w Gdańsku.

Oficjalny zakres właściwości terytorialnej tego wydziału obejmuje zarówno miasto Tczew, jak i gminę Tczew. VI Wydział Gospodarczy rozpoznaje również sprawy upadłościowe z obszaru właściwości Sądu Rejonowego w Tczewie.

Właściwość tego sądu obejmuje również pobliskie gminy i miejscowości, takie jak:

• Pelplin,
• Gniew,
• Subkowy,
• Morzeszczyn,
• inne miejscowości należące do obszaru właściwości Sądu Rejonowego w Tczewie.

Właściwy sąd ustala się na podstawie miejsca, w którym znajduje się główny ośrodek podstawowej działalności życiowej dłużnika. W typowej sprawie konsumenckiej będzie to najczęściej miejsce stałego zamieszkania.

Czy mieszkaniec Tczewa musi osobiście jechać do sądu?

Postępowania upadłościowe są obecnie prowadzone przy wykorzystaniu systemu teleinformatycznego. Wniosek oraz kolejne pisma składa się zasadniczo za pośrednictwem Krajowego Rejestru Zadłużonych.

Ministerstwo Sprawiedliwości udostępnia formularz wniosku dłużnika, formularz dotyczący układu z wierzycielami oraz poradnik opisujący postępowanie konsumenckie.

Nie każda sprawa wymaga więc regularnych osobistych wizyt w Gdańsku. Dłużnik musi jednak odbierać korespondencję, odpowiadać na wezwania oraz współpracować z sądem i syndykiem.

Jak ogłosić upadłość konsumencką w Tczewie?

1. Przygotowanie listy wszystkich zobowiązań

Pierwszym krokiem jest ustalenie, komu i ile pieniędzy dłużnik jest winien. Należy uwzględnić wszystkie zobowiązania, również te, których wierzycielem stała się firma windykacyjna lub fundusz sekurytyzacyjny.

Lista może obejmować:

• banki,
• firmy pożyczkowe,
• wierzycieli prywatnych,
• firmy windykacyjne,
• spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe,
• dostawców mediów,
• urzędy i instytucje publiczne,
• zobowiązania objęte postępowaniem komorniczym.

Przy każdym zobowiązaniu warto wskazać aktualnego wierzyciela, wysokość należności, datę powstania długu, termin wymagalności oraz informację, czy sprawa trafiła do sądu lub komornika.

2. Analiza dochodów i kosztów utrzymania

Konieczne jest przygotowanie rzeczywistego zestawienia miesięcznych dochodów oraz wydatków. Powinno ono uwzględniać między innymi:

• wynagrodzenie za pracę,
• emeryturę lub rentę,
• dochody z umów cywilnoprawnych,
• świadczenia i inne regularne wpływy,
• czynsz i opłaty mieszkaniowe,
• koszty żywności,
• wydatki na leczenie,
• koszty utrzymania dzieci,
• wydatki związane z dojazdem do pracy,
• alimenty i inne stałe obciążenia.

Dane te są istotne nie tylko podczas oceny niewypłacalności. Mogą również mieć znaczenie przy ustalaniu wysokości przyszłych miesięcznych spłat.

3. Ustalenie przyczyn problemów finansowych

We wniosku trzeba rzetelnie wyjaśnić, co doprowadziło do utraty możliwości regulowania zobowiązań.

Przyczynami mogą być między innymi:

• utrata pracy,
• obniżenie wynagrodzenia,
• długotrwała choroba,
• wypadek,
• rozwód lub rozpad gospodarstwa domowego,
• śmierć członka rodziny,
• nieudana działalność gospodarcza,
• konieczność opieki nad osobą bliską,
• znaczny wzrost kosztów utrzymania,
• zaciąganie kolejnych pożyczek bez realnej możliwości spłaty.

Opis powinien przedstawiać chronologicznie, jak zmieniała się sytuacja dłużnika i kiedy pojawiły się pierwsze problemy z płatnościami.

4. Zebranie potrzebnych dokumentów

Do analizy sprawy i przygotowania wniosku mogą być potrzebne:

• umowy kredytowe i pożyczkowe,
• aktualne salda zadłużenia,
• harmonogramy spłat,
• wezwania do zapłaty,
• wypowiedzenia umów,
• nakazy zapłaty i wyroki,
• pisma od firm windykacyjnych,
• zawiadomienia od komorników,
• dokumenty dotyczące zajęcia rachunku lub wynagrodzenia,
• zaświadczenia o dochodach,
• wyciągi bankowe,
• dokumenty dotyczące nieruchomości i pojazdów,
• dokumenty potwierdzające przyczyny niewypłacalności.

Wniosek powinien przedstawiać sytuację dłużnika kompletnie i zgodnie ze stanem faktycznym. Należy ujawnić zarówno wszystkich znanych wierzycieli, jak i posiadany majątek.

5. Sporządzenie wniosku o ogłoszenie upadłości

Wniosek powinien zawierać między innymi:

• dane identyfikacyjne dłużnika,
• miejsce zamieszkania,
• wykaz majątku,
• listę wierzycieli,
• wysokość i terminy wymagalności zobowiązań,
• informacje o dochodach,
• opis kosztów utrzymania,
• uzasadnienie wskazujące przyczyny niewypłacalności,
• informacje o postępowaniach sądowych i egzekucyjnych,
• dane dotyczące określonych czynności wykonanych na majątku przed złożeniem wniosku.

Opłata od wniosku dłużnika o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wynosi 30 zł.

6. Rozpoznanie wniosku przez sąd

Sąd ocenia, czy dłużnik jest niewypłacalny oraz czy wniosek spełnia wymagania formalne. W przypadku braków może wezwać do uzupełnienia informacji albo przedstawienia dodatkowych dokumentów.

Po ogłoszeniu upadłości zostaje wyznaczony syndyk. Ustala on skład majątku, analizuje sytuację dłużnika, kontaktuje się z wierzycielami i wykonuje czynności wymagane w dalszej części postępowania.

Jaką rolę pełni syndyk?

Syndyk nie jest pełnomocnikiem ani osobistym doradcą dłużnika. Jego zadaniem jest prowadzenie postępowania zgodnie z prawem, zabezpieczenie majątku oraz podjęcie działań służących zaspokojeniu wierzycieli.

Syndyk może poprosić dłużnika o:

• przedstawienie wyciągów bankowych,
• przekazanie dokumentów dotyczących majątku,
• wyjaśnienie przyczyn powstania długów,
• udostępnienie umów kredytowych,
• wskazanie aktualnych dochodów i kosztów utrzymania,
• przedstawienie informacji o wcześniejszych darowiznach lub sprzedaży majątku.

Dłużnik powinien odpowiadać na pytania, przekazywać dokumenty oraz informować o zmianach swojej sytuacji.

Ile może trwać plan spłaty wierzycieli?

Co do zasady sąd może ustalić plan spłaty na okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Przy jego ustalaniu uwzględnia możliwości zarobkowe dłużnika, koszty utrzymania jego i osób pozostających na jego utrzymaniu, potrzeby mieszkaniowe oraz wysokość niezaspokojonych wierzytelności.

Jeżeli sąd ustali, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności albo istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty może zostać ustalony na okres od 36 do 84 miesięcy. Nie oznacza to automatycznie, że osoba taka nie może uzyskać oddłużenia.

Wysokość miesięcznej płatności nie jest jednakowa dla wszystkich dłużników. Powinna wynikać z indywidualnej oceny możliwości zarobkowych i uzasadnionych wydatków.

Upadłość konsumencka a komornik

Prowadzona egzekucja komornicza nie wyklucza możliwości złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Należy jednak odróżnić samo złożenie wniosku od ogłoszenia upadłości przez sąd. Samo przesłanie dokumentów nie oznacza natychmiastowego anulowania długów ani automatycznego zatrzymania wszystkich prowadzonych czynności egzekucyjnych.

Przed rozpoczęciem postępowania warto sprawdzić:

• ilu komorników prowadzi egzekucje,
• jakie składniki majątku zostały zajęte,
• jaka część wynagrodzenia jest potrącana,
• czy zajęto rachunek bankowy,
• czy wyznaczono termin licytacji,
• czy wierzytelność jest zabezpieczona hipoteką.

Co dzieje się z majątkiem dłużnika?

Po ogłoszeniu upadłości majątek należący do dłużnika może wejść do masy upadłości i zostać przeznaczony na zaspokojenie wierzycieli.

Może to dotyczyć między innymi:

• mieszkania lub domu,
• działki,
• samochodu,
• oszczędności,
• udziałów w nieruchomościach,
• wartościowych przedmiotów,
• wierzytelności przysługujących dłużnikowi.

Nie wszystkie rzeczy osobiste podlegają sprzedaży. Przepisy przewidują ochronę określonych przedmiotów niezbędnych do codziennego funkcjonowania.

Osoby posiadające nieruchomość, wartościowy pojazd lub udział w majątku wspólnym powinny dokładnie przeanalizować możliwe konsekwencje przed złożeniem wniosku.

Upadłość konsumencka a mieszkanie lub dom

Jeżeli należące do dłużnika mieszkanie albo dom wchodzi do masy upadłości, nieruchomość może zostać sprzedana.

Jeżeli dłużnik mieszkał w sprzedanym lokalu lub domu i konieczne jest zabezpieczenie jego potrzeb mieszkaniowych, ze środków uzyskanych ze sprzedaży może zostać wydzielona kwota odpowiadająca przeciętnemu czynszowi najmu w tej samej lub sąsiedniej miejscowości za okres od 12 do 24 miesięcy. Kwota jest ustalana indywidualnie, z uwzględnieniem sytuacji rodzinnej, potrzeb mieszkaniowych, możliwości zarobkowych i ceny uzyskanej ze sprzedaży.

Nie oznacza to, że każdy dłużnik automatycznie otrzyma równowartość 24 miesięcy czynszu. Decyzja zależy od okoliczności konkretnego postępowania.

Czy wszystkie długi mogą zostać umorzone?

Upadłość może prowadzić do umorzenia wielu rodzajów zobowiązań, między innymi kredytów, pożyczek, chwilówek, zadłużenia na kartach kredytowych, zaległych rachunków i należności firm windykacyjnych.

Nie podlegają jednak umorzeniu między innymi:

• zobowiązania alimentacyjne,
• określone renty odszkodowawcze,
• grzywny orzeczone przez sąd,
• obowiązek naprawienia szkody,
• zadośćuczynienie za doznaną krzywdę,
• określone nawiązki i świadczenia pieniężne,
• zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia,
• zobowiązania celowo nieujawnione przez dłużnika, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu.

Dlatego przed rozpoczęciem postępowania trzeba sprawdzić nie tylko łączną wysokość długów, lecz także charakter każdego zobowiązania.

Ile trwa upadłość konsumencka?

Nie ma jednego terminu właściwego dla wszystkich spraw. Na długość postępowania wpływają między innymi:

• liczba wierzycieli,
• kompletność wniosku,
• szybkość przekazywania dokumentów,
• posiadany majątek,
• konieczność sprzedaży nieruchomości,
• prowadzone spory,
• liczba postępowań egzekucyjnych,
• warunki ustalonego planu spłaty.

Sprawa osoby nieposiadającej wartościowego majątku może przebiegać inaczej niż postępowanie obejmujące dom, mieszkanie, działalność prowadzoną w przeszłości lub kilkudziesięciu wierzycieli.

Upadłość konsumencka czy negocjacje z wierzycielami?

Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, czy sytuację można rozwiązać w inny sposób.

Możliwe rozwiązania obejmują:

• zawarcie ugody,
• rozłożenie zaległości na raty,
• czasowe zmniejszenie wysokości rat,
• zmianę harmonogramu spłaty,
• negocjacje z firmą windykacyjną,
• konsolidację zobowiązań,
• zawarcie układu z wierzycielami.

Negocjacje mogą być korzystne, jeżeli dłużnik ma dochód pozwalający na spłatę zadłużenia po zmianie warunków. Upadłość może natomiast wymagać rozważenia, gdy nawet znaczne zmniejszenie rat nie pozwoliłoby na spłatę zobowiązań w realnym terminie.

Pomoc w upadłości konsumenckiej dla mieszkańców Tczewa

Przygotowanie postępowania wymaga zebrania pełnych informacji o zadłużeniu, majątku, dochodach i przyczynach niewypłacalności. Samo uzupełnienie podstawowych pól formularza może nie wystarczyć do prawidłowego przedstawienia całej sytuacji.

W ramach wsparcia możemy pomóc:

• przeanalizować sytuację finansową,
• ustalić pełną listę wierzycieli,
• uporządkować dokumenty dotyczące zobowiązań,
• sprawdzić pisma od banków, windykatorów i komorników,
• przygotować zestawienie dochodów i kosztów utrzymania,
• ocenić ryzyka związane z posiadanym majątkiem,
• uporządkować informacje potrzebne do wniosku,
• przygotować się do kontaktu z syndykiem.

Pomoc może być prowadzona zdalnie. Z rozwiązania mogą korzystać mieszkańcy Tczewa oraz okolicznych miejscowości, między innymi Pelplina, Gniewu, Subków i Morzeszczyna.