Upadłość konsumencka w Skawinie - pomoc w wyjściu z długów

Na czym polega upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym dotyczącym niewypłacalnej osoby fizycznej, wobec której stosowane są przepisy przeznaczone dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Postępowanie powinno służyć możliwie najlepszemu zaspokojeniu wierzycieli, a jednocześnie umożliwiać osobie fizycznej umorzenie zobowiązań niewykonanych w toku upadłości.

Procedura może obejmować:

• ogłoszenie upadłości przez sąd,
• wyznaczenie syndyka,
• ustalenie majątku i zobowiązań dłużnika,
• zgromadzenie informacji o wierzycielach,
• sprzedaż określonych składników majątku,
• ustalenie planu spłaty wierzycieli,
• umorzenie pozostałych zobowiązań po wykonaniu planu.

W szczególnych sytuacjach sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu spłaty, jeżeli osobista sytuacja dłużnika wskazuje na trwałą niezdolność do dokonywania jakichkolwiek spłat. Jeżeli niezdolność do spłaty nie ma charakteru trwałego, możliwe jest warunkowe umorzenie zobowiązań.

Kiedy można rozważyć upadłość konsumencką?

Podstawą ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność, czyli utrata zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przepisy wprowadzają domniemanie niewypłacalności, gdy opóźnienie w regulowaniu zobowiązań przekracza trzy miesiące. Nie oznacza to jednak, że w każdej sprawie trzeba czekać dokładnie trzy miesiące - najważniejsza jest rzeczywista możliwość terminowej spłaty długów.

Upadłość konsumencka może wymagać rozważenia, gdy:

• miesięczne raty przekraczają dostępne dochody,
• po opłaceniu kosztów utrzymania brakuje środków na spłatę zobowiązań,
• jedna pożyczka jest spłacana kolejną,
• chwilówki są regularnie przedłużane,
• banki lub firmy pożyczkowe wypowiedziały umowy,
• narastają odsetki i koszty windykacyjne,
• wynagrodzenie albo rachunek bankowy zostały zajęte,
• prowadzone są postępowania komornicze,
• utrata pracy, choroba lub rozwód ograniczyły możliwości finansowe,
• pełna spłata zadłużenia nie jest realna nawet w dłuższej perspektywie.

Samo posiadanie kilku kredytów nie oznacza jeszcze, że upadłość będzie najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli dłużnik uzyskuje stabilne dochody i może spłacić zobowiązania po zmianie warunków, warto wcześniej przeanalizować możliwość zawarcia ugody lub przeprowadzenia negocjacji z wierzycielami.

Kto może złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Wniosek może złożyć osoba fizyczna, która stała się niewypłacalna i wobec której mogą zostać zastosowane przepisy dotyczące postępowania konsumenckiego.

Upadłość mogą rozważyć między innymi osoby posiadające:

• niespłacone kredyty gotówkowe,
• pożyczki pozabankowe i chwilówki,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• należności przejęte przez firmy windykacyjne,
• niespłacony kredyt hipoteczny,
• zaległości czynszowe i niezapłacone rachunki,
• zobowiązania pozostałe po zakończeniu działalności gospodarczej,
• kilka równoległych egzekucji komorniczych.

Przepisy nie określają jednej minimalnej kwoty zadłużenia wymaganej do ogłoszenia upadłości. Decydujące znaczenie ma to, czy dłużnik rzeczywiście utracił zdolność regulowania wymagalnych zobowiązań.

Zakończenie działalności gospodarczej nie musi wykluczać możliwości skorzystania z procedury konsumenckiej. Przed złożeniem wniosku trzeba jednak sprawdzić aktualny status dłużnika, rodzaj posiadanych zobowiązań oraz okoliczności zakończenia działalności.

Upadłość konsumencka w Skawinie - jaki sąd rozpoznaje sprawę?

Skawina należy do obszaru właściwości Sądu Rejonowego w Wieliczce. Obszar ten obejmuje miasto Skawina oraz miejscowości takie jak Radziszów, Rzozów, Kopanka, Borek Szlachecki, Jaśkowice, Krzęcin, Wola Radziszowska, Zelczyna i Wielkie Drogi.

Spraw upadłościowych mieszkańców tego obszaru nie rozpoznaje jednak zwykły wydział Sądu Rejonowego w Wieliczce. Właściwy jest Sąd Rejonowy dla Krakowa-Śródmieścia w Krakowie, VIII Wydział Gospodarczy dla spraw upadłościowo-restrukturyzacyjnych. Właściwość tego wydziału obejmuje również obszar Sądu Rejonowego w Wieliczce.

Siedziba VIII Wydziału znajduje się przy ul. Kordylewskiego 11 w Krakowie, natomiast adres korespondencyjny sądu to ul. Przy Rondzie 7 w Krakowie.

Właściwość sądu należy każdorazowo ustalić na podstawie aktualnego miejsca zwykłego pobytu oraz głównego ośrodka podstawowej działalności życiowej dłużnika.

Czy mieszkaniec Skawiny musi jechać do sądu w Krakowie?

Postępowania upadłościowe są obecnie prowadzone przede wszystkim z wykorzystaniem systemu teleinformatycznego obsługującego postępowanie sądowe. Pisma i dokumenty są składane za pomocą formularzy dostępnych w systemie, a załączniki dołącza się w postaci elektronicznej.

Dostęp do systemu zapewnia Krajowy Rejestr Zadłużonych. Nie oznacza to jednak, że osobisty udział nigdy nie będzie potrzebny. Dłużnik powinien na bieżąco odbierać korespondencję, odpowiadać na wezwania i współpracować z syndykiem.

Jak ogłosić upadłość konsumencką w Skawinie?

1. Przygotowanie pełnej listy zobowiązań

Pierwszym krokiem jest ustalenie, komu i ile pieniędzy dłużnik jest winien. Lista powinna uwzględniać wszystkie zobowiązania, również te, które zostały przejęte przez firmę windykacyjną lub fundusz sekurytyzacyjny.

Należy uwzględnić:

• banki i firmy pożyczkowe,
• firmy windykacyjne,
• wierzycieli prywatnych,
• zaległości czynszowe,
• niezapłacone rachunki,
• zobowiązania publicznoprawne,
• należności objęte nakazami zapłaty,
• długi egzekwowane przez komorników,
• zobowiązania zabezpieczone hipoteką lub zastawem.

Przy każdym zobowiązaniu warto wskazać aktualnego wierzyciela, wysokość należności, termin jej wymagalności oraz informację, czy sprawa trafiła do sądu albo komornika.

2. Analiza dochodów i kosztów utrzymania

Należy przygotować rzeczywiste zestawienie miesięcznych dochodów i niezbędnych wydatków.

Zestawienie powinno uwzględniać między innymi:

• wynagrodzenie za pracę,
• emeryturę lub rentę,
• dochody z umów cywilnoprawnych,
• świadczenia i inne regularne wpływy,
• czynsz i opłaty mieszkaniowe,
• wydatki na żywność,
• koszty leczenia i zakupu leków,
• koszty utrzymania dzieci,
• wydatki związane z dojazdem do pracy,
• alimenty i inne stałe obciążenia.

Informacje te mają znaczenie podczas oceny niewypłacalności oraz przy ewentualnym ustalaniu wysokości przyszłych miesięcznych spłat.

3. Ustalenie posiadanego majątku

We wniosku należy ujawnić wszystkie składniki majątku należące do dłużnika.

Mogą to być między innymi:

• mieszkanie lub dom,
• działka,
• samochód,
• oszczędności,
• udziały w nieruchomościach,
• wartościowe przedmioty,
• wierzytelności wobec innych osób,
• udziały w spółkach.

Trzeba również przedstawić wymagane informacje dotyczące określonych transakcji przeprowadzonych przed złożeniem wniosku, takich jak sprzedaż, darowizna albo przekazanie wartościowego majątku osobie bliskiej.

Ukrywanie majątku, pomijanie wierzycieli lub podawanie informacji niezgodnych z prawdą może poważnie utrudnić postępowanie oraz uzyskanie oddłużenia.

4. Wyjaśnienie przyczyn niewypłacalności

We wniosku trzeba przedstawić, co doprowadziło do utraty możliwości regulowania zobowiązań.

Przyczynami problemów finansowych mogą być:

• utrata zatrudnienia,
• obniżenie wynagrodzenia,
• długotrwała choroba,
• wypadek,
• rozwód lub rozpad gospodarstwa domowego,
• śmierć bliskiej osoby,
• konieczność opieki nad członkiem rodziny,
• niepowodzenie wcześniej prowadzonej działalności,
• wzrost kosztów życia,
• zaciąganie kolejnych zobowiązań bez wystarczających środków na ich spłatę.

Opis powinien chronologicznie przedstawiać rozwój problemów finansowych, moment utraty płynności oraz działania podejmowane przez dłużnika w celu poprawy sytuacji.

Doprowadzenie do niewypłacalności umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa nie powinno być przedstawiane jako automatyczna przeszkoda do ogłoszenia upadłości. Może jednak wpłynąć na długość i warunki planu spłaty.

5. Zebranie potrzebnych dokumentów

Do przygotowania sprawy mogą być potrzebne:

• umowy kredytowe i pożyczkowe,
• aktualne zestawienia sald,
• harmonogramy spłat,
• wypowiedzenia umów,
• wezwania do zapłaty,
• nakazy zapłaty i wyroki,
• pisma od firm windykacyjnych,
• dokumenty otrzymane od komorników,
• potwierdzenia zajęcia wynagrodzenia lub rachunku,
• zaświadczenia o dochodach,
• wyciągi z rachunków bankowych,
• dokumenty dotyczące nieruchomości i pojazdów,
• dokumenty potwierdzające przyczyny niewypłacalności.

Wniosek powinien zawierać kompletne i zgodne z prawdą informacje dotyczące dłużnika, jego zobowiązań, wierzycieli oraz sytuacji majątkowej.

6. Przygotowanie i złożenie wniosku

Wniosek o ogłoszenie upadłości powinien zawierać między innymi:

• dane identyfikacyjne dłużnika,
• aktualne miejsce zamieszkania,
• wykaz majątku,
• listę wierzycieli,
• wysokość poszczególnych zobowiązań,
• terminy ich wymagalności,
• informacje o dochodach,
• zestawienie kosztów utrzymania,
• opis przyczyn niewypłacalności,
• informacje o postępowaniach sądowych i egzekucyjnych.

Wniosek osoby fizycznej składa się przy wykorzystaniu właściwego formularza w systemie teleinformatycznym.

Opłata sądowa za złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wynosi 30 zł. Jest to opłata za wniosek, a nie całkowity koszt całego postępowania.

7. Rozpoznanie wniosku przez sąd

Sąd sprawdza, czy dłużnik jest niewypłacalny oraz czy przedstawione informacje pozwalają na ogłoszenie upadłości.

Jeżeli wniosek jest niekompletny, dłużnik może zostać wezwany do uzupełnienia braków albo przedstawienia dodatkowych wyjaśnień. Po ogłoszeniu upadłości zostaje wyznaczony syndyk, który ustala sytuację majątkową dłużnika i podejmuje dalsze czynności przewidziane w postępowaniu.

Jaką rolę pełni syndyk?

Syndyk nie jest osobistym pełnomocnikiem ani doradcą dłużnika. Jego zadaniem jest prowadzenie postępowania zgodnie z przepisami, ustalenie składników masy upadłości i podjęcie działań służących zaspokojeniu wierzycieli.

Syndyk może poprosić dłużnika o:

• wyciągi z rachunków bankowych,
• dokumenty dotyczące dochodów,
• umowy kredytowe i pożyczkowe,
• informacje o nieruchomościach i pojazdach,
• dokumenty dotyczące sprzedaży lub darowizn,
• wyjaśnienia związane z powstaniem zadłużenia,
• aktualne zestawienie kosztów utrzymania.

Dłużnik powinien odpowiadać na pytania, przekazywać wymagane dokumenty i informować o zmianach swojej sytuacji finansowej.

Ile może trwać plan spłaty wierzycieli?

W standardowej sytuacji plan spłaty może zostać ustalony na okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Jeżeli sąd stwierdzi, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności albo istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan może trwać od 36 do 84 miesięcy.

Przy ustalaniu wysokości miesięcznych wpłat sąd bierze pod uwagę między innymi możliwości zarobkowe dłużnika, koszty utrzymania jego oraz osób pozostających na jego utrzymaniu, potrzeby mieszkaniowe i wysokość niezaspokojonych zobowiązań.

Po prawidłowym wykonaniu planu spłaty sąd może umorzyć zobowiązania objęte postępowaniem, które nie zostały spłacone i mogą podlegać oddłużeniu.

Upadłość konsumencka a komornik

Prowadzone postępowanie komornicze nie wyklucza możliwości złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Należy jednak odróżnić samo złożenie wniosku od wydania przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości. Samo przesłanie dokumentów nie powoduje automatycznego zatrzymania wszystkich czynności komorniczych.

Postępowanie egzekucyjne skierowane do majątku wchodzącego do masy upadłości zostaje zawieszone z mocy prawa z dniem ogłoszenia upadłości, a po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości podlega umorzeniu.

Przed rozpoczęciem postępowania warto ustalić:

• ilu komorników prowadzi egzekucje,
• jakie składniki majątku zostały zajęte,
• jaka część wynagrodzenia jest potrącana,
• czy zajęto rachunek bankowy,
• czy wyznaczono termin licytacji,
• czy zobowiązania są zabezpieczone hipoteką.

Co dzieje się z majątkiem po ogłoszeniu upadłości?

Majątek należący do dłużnika może wejść do masy upadłości i zostać przeznaczony na zaspokojenie wierzycieli.

Może to dotyczyć między innymi:

• mieszkania lub domu,
• działki,
• samochodu,
• oszczędności,
• udziału w nieruchomości,
• wartościowych przedmiotów,
• należności przysługujących dłużnikowi.

Nie wszystkie przedmioty należące do dłużnika podlegają sprzedaży. Każda sytuacja majątkowa wymaga indywidualnej oceny, szczególnie gdy dłużnik posiada nieruchomość, udział w majątku wspólnym albo samochód wykorzystywany do pracy.

Upadłość konsumencka a mieszkanie lub dom

Jeżeli należące do dłużnika mieszkanie albo dom wejdzie do masy upadłości, nieruchomość może zostać sprzedana.

Jeżeli dłużnik mieszka w sprzedawanym lokalu lub domu i konieczne jest zabezpieczenie jego potrzeb mieszkaniowych, z kwoty uzyskanej ze sprzedaży może zostać wydzielona suma odpowiadająca przeciętnemu czynszowi najmu w tej samej albo sąsiedniej miejscowości za okres od 12 do 24 miesięcy.

Wysokość tej kwoty jest ustalana indywidualnie. Pod uwagę brane są między innymi potrzeby mieszkaniowe dłużnika, liczba osób pozostających na jego utrzymaniu, możliwości zarobkowe oraz suma uzyskana ze sprzedaży nieruchomości. Nie oznacza to, że każdy dłużnik automatycznie otrzyma równowartość 24 miesięcy najmu.

Czy wszystkie długi mogą zostać umorzone?

Upadłość może prowadzić do umorzenia wielu zobowiązań, takich jak kredyty, pożyczki, chwilówki, zadłużenie na kartach kredytowych, zaległe rachunki czy należności firm windykacyjnych.

Nie podlegają jednak umorzeniu między innymi:

• zobowiązania alimentacyjne,
• określone renty odszkodowawcze,
• grzywny orzeczone przez sąd,
• obowiązek naprawienia szkody,
• zadośćuczynienie za doznaną krzywdę,
• określone nawiązki i świadczenia pieniężne,
• zobowiązania wynikające ze szkody spowodowanej przestępstwem lub wykroczeniem,
• zobowiązania umyślnie nieujawnione, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu.

Przed rozpoczęciem postępowania należy więc przeanalizować nie tylko łączną wysokość zadłużenia, ale także charakter każdego zobowiązania.

Ile trwa upadłość konsumencka?

Nie ma jednego terminu właściwego dla wszystkich postępowań. Na długość sprawy wpływają między innymi:

• liczba wierzycieli,
• kompletność wniosku,
• posiadany majątek,
• konieczność sprzedaży nieruchomości,
• liczba prowadzonych egzekucji,
• spory dotyczące wierzytelności,
• szybkość przekazywania dokumentów,
• warunki ustalonego planu spłaty.

Sprawa osoby nieposiadającej wartościowego majątku może przebiegać inaczej niż postępowanie obejmujące dom, mieszkanie, wcześniejszą działalność gospodarczą albo dużą liczbę wierzycieli.

Upadłość konsumencka czy negocjacje z wierzycielami?

Upadłość nie zawsze musi być pierwszym rozwiązaniem. W zależności od sytuacji można wcześniej rozważyć:

• zawarcie ugody,
• rozłożenie zaległości na raty,
• zmianę harmonogramu spłaty,
• czasowe obniżenie rat,
• negocjacje z firmą windykacyjną,
• konsolidację zobowiązań,
• zawarcie układu z wierzycielami.

Negocjacje mogą być korzystne, gdy dłużnik uzyskuje dochody umożliwiające spłatę zadłużenia po zmianie warunków. Upadłość może natomiast wymagać rozważenia, gdy nawet znaczne obniżenie miesięcznych rat nie daje realnej możliwości wyjścia z długów.

Pomoc w upadłości konsumenckiej dla mieszkańców Skawiny

Przygotowanie sprawy wymaga więcej niż uzupełnienia podstawowych pól formularza. Trzeba prawidłowo ustalić listę wierzycieli, wysokość zobowiązań, posiadany majątek, uzyskiwane dochody oraz przyczyny niewypłacalności.

W ramach wsparcia możemy pomóc:

• przeanalizować sytuację finansową,
• uporządkować listę wierzycieli,
• sprawdzić dokumenty od banków i firm pożyczkowych,
• przeanalizować pisma windykacyjne i komornicze,
• przygotować zestawienie dochodów i kosztów życia,
• ocenić ryzyka związane z posiadanym majątkiem,
• uporządkować informacje potrzebne do wniosku,
• przygotować się do kontaktu z syndykiem.

Pomoc może być prowadzona zdalnie. Ze wsparcia mogą skorzystać mieszkańcy Skawiny oraz okolicznych miejscowości, między innymi Radziszowa, Rzozowa, Kopanki, Borku Szlacheckiego, Jaśkowic i Krzęcina.